Деньги с вкладов заберут!

Валюта, у которой всегда выгодный курс.

Как известно самая ходовая валюта в современных мейнстримных медиа — это страх. Нас прогревают постоянно и какие только уже псиопы не проворачивали с нами. Из самых последних пугалок, которыми было принято греть людей:

Мобилизация после выборов.

Вот пройдут выборы и всех мобилизуют, точно-точно, скорее бегите. Забирайте деньги из банков.

Бензину в стране точно конец.

Вот сейчас разбомбят последний НПЗ и энергетический коллапс наступит. Бегите, покупайте канистры, и, конечно же, забирайте деньги из банков.

Финансовой системе России конец.

Классика. Ну тут еще проще. Деньги отберут — забирайте их из банков.

Уже самый последний гой офигивает от запредельного уровня прогрева, накидываемого на истерзанное население нашей страны. В людей летит бесконечный поток видео на ютубе (и других площадках) со звучными фамбнейлами, кричащими (дословно):

Готовят конфискацию? Доведут до дефолта и голода?

Ссылки на этот медиасблев я приводить не буду. И ладно бы этот контент существовал бы где-то далеко, в пузырях с непроницаемыми стенками для автора этого текста. Но нет. Эта струя, к сожалению, порой пробивает и до меня. Почему-то сейчас данная тема с конфискацией денег с вкладов снова особенно остро стала волновать людей. Что ж, сегодня попробую сказать пару слов по поводу всех этих психологических наскоков. Реально ли все это? Действительно ли конфискуют? Заморозят? Кинут? На***т? Какова вероятность таких событий?

Вот на эти вопросы я сегодня и отвечу.

Сразу же оговорюсь. Я не претендую на истину и не даю инструкций, как надо действовать в таких ситуациях. Принимать решения следует лично каждому, опираясь на собственное чувство прекрасного. Вопрос сохранения денег — вопрос не просто личный, он еще (как бы так поточнее сказать) интимный. Советовать, как именно это делать, равносильно тем бородатым советам из анекдота про площадь, женщину и эксгибиционисткий секс. Если вам спокойней спится, когда кэш лежит под матрасом вне произвольного финансового учреждения, то именно так и надо действовать. И здесь нет ни доли иронии. Ведь ваши здоровье и нервы будут бесконечно важнее на долгой дистанции.

И еще одно уведомление. Перед тем как я начну рассуждение на эту горячую и волнующую тему. Читать все, что я напишу будет с высокой долей вероятности неприятно. И возможно, некоторые вещи будут до ужаса банальны. Но у меня есть огромная привилегия — писать о том, что я считаю полезным, не сильно опасаясь гневного мнения кого-либо. Более того, сегодня рассуждать самому — это вообще неописуемая роскошь, особенно во времена, когда ИИ на стероидах заменяет людям их умение и желание самостоятельно думать и принимать решения.

Итак поехали. Что там? Нам всем конец? У нас все заберут?

Суровая правда жизни, как мне видится, состоит в том, что у нас постоянно все забирают. И этот процесс идет и будет идти ровно столько, сколько живут люди на Земле. Сам страх — лишиться заработанных денег — для меня понятен. И я не собираюсь смеяться над людьми, которые боятся, так как сам нахожусь в той же лодке вместе с ними. Но основная тонкость состоит в том, что большинство людей боится не той реализации «конфискации», которую могут провернуть. Все те тезисы про мобилизацию, заморозку вкладов и энергетический коллапс не являются абсолютно невероятными. Они (и не только они) могут произойти. Их вероятность не равна нулю. Вообще трудно придумать такого событие, вероятность которого, строго говоря, была равна нулю. Но!

Во-первых, бояться таких вот калечащих для любого государства мер — примерно равносильно тому, как бояться и выкидывать карты в пас, сидя с каре двоек на флопе, опасаясь, что оппоненту доедет через раннер-раннер каре старше. То есть выйдет две карты (2 аута) подряд, и соперник все отнимет. Бывает такое? Конечно бывает. Вероятно ли такое? Маловероятно. Но все же может произойти. И последствия будут ассиметричные и тяжелейшие. Надо просто принять это. Гарантий нет нигде.

Очевидно, что аналогии с покером лишь частично отражают нашу жизнь, тем более что последствия наших решений расхлебывать все равно придется нам. И уж если вы живете в России, то необходимо будет учитывать все характерные для России риски. А рисковать вам придется, находясь в любой стране. И я убежден, что риски моей страны не самые страшные, если сравнивать их с другими. Мы, еще поживем, если повезет, и посмотрим, где будет комфортнее и спокойнее. Но, опять же, это мое мнение.

Боятся мобилизации или прямого попадания дрона, или еще чего-то из этого списка для меня равносильно страху того, что на меня зимой в центре Екб упадет 5 сосулек подряд точно в цель. А вот опасаться перед тем, как перейти дорогу, где летят автомобили массой далеко за тонну — это разумно. От автомобилей на дорогах гибнет куда больше людей.

Хранить ли деньги в сберегательной кассе?

Итак, давайте перейдем к самому лайтовому сценарию. Никто не замораживает наши вклады и не ворует деньги. Но, например, мы вложили деньги в банк выше застрахованной суммы и банк схлопнулся. Это хреново, но по уровню воздействия на финансовую систему страны даже близко не дотягивает к глобальным конфискациям. Банки всплывали вверх брюхом повсеместно (кто банкротился, кто насильно продавался): Lehman Brothers, Silicon Valley Bank, Credit Suisse, и прочие. У меня в родном городе был такой Нейва банк — тоже закончился. Было громко.

Было больно, печально, кто-то терял деньги, но страны и их валюты функционируют дальше, хоть и изрядно потрепанные жизнью.

Как сделать так, чтобы с вами такого не произошло?

Если деньги лежат на вкладах (именно банковских вкладах), единственное, что можно сделать, чтобы не потерять все за один раз — это диверсификация банков. Но, опять же, это не защищает вас от множества других событий, которые могут и даже не то, что могут, а с гарантией произойдут. О них мы еще поговорим.

Что тут важно понять. Если вы положили деньги на вклад, то это уже не совсем ваши деньги. Читайте весь договор, там можно узнать много интересного. Банк будет крутить ваши бабки, как пожелает и насколько хватит его умения обходить и соответствовать различным регуляциям, правилам, ковенантам, гудвилл депозитам и прочим препонам, появившимся из-за различных переборов и злоупотреблений в прошлом.

А новые правила будут рождать все новые попытки их обойти. Государства порой сами будут всячески способствовать своими идиотскими решениями тому, чтобы банки лопались, а вкладчики страдали. Например, кризис 2008 года — это кризис, который появился в основном из-за политического решения. Решения сделать жилье более доступным. Были приняты меры, так называемые incentives, которые стимулировали выдачу ипотечных кредитов. Ипотеки заворачивались во всяческие abs cdo с дальнейшей продажей этих активов другим финансовым посредникам. Рейтинговые агентства типа Moody’s и S&P тогда получили псевдомандат на выдачу высоких рейтингов, для мощнейшего пампа рынка жилья. Транши текли рекой, все было супер, пока не случился кризис. И я думаю, что это не последний кризис, не последнее банкротство и не последний случай, когда государство не устояло перед популистскими решениями.

Целая гора случаев с банкротствами, национализациями, отзывами лицензий и прочих радостей жизни наталкивает нас на мысль, что если деньги лежат в каком-то банке, то рано или поздно (ну так бывает) они истекут. Может быть, повезет и даже пронесет, что такое при вашей жизни не случится, но банки (да вообще любые компании) имеют такую встроенную фитчу перебирать с риском и лопаться. Это не плохо и не хорошо, просто это так бывает. И раз уж мы знаем, что так бывает, то это просто вопрос времени, когда такое произойдет. И повторюсь, так бывает и будет в любой стране, банке, трасте, фонде, эндаументе независимо от кредитного рейтинга и надежности.

«Надежные» народные меры всего этого избежать.

Докладываю из первых уст. Вот мне говорят, я все понял, верить нельзя никому, поэтому я забрал весь нал и теперь он мой, храню его у себя дома. Отлично. Но у вас теперь дома лежат, если вы житель России, билеты банка России. Если вы живете в другой стране, то у вас скорее всего лежат билеты другой страны.

И вот тут сразу же сделаю ряд важных уточнений. Практика хранить в плотной упаковке или вакууме пачки с разными! валютами, в разных! местах — стара, как мир. Палеты с кэшем — это так же фундаментально, как нейтроны, протоны и электроны. Можно считать, что хранение некоторой части своих сбережений в диверсифицированной валютной корзине, разбросанной по географии — это признак очень уважаемого и вдумчивого человека. Но повторюсь, хранение некоторой части, раздробленной в свою очередь на другие части — выглядит, в общем и целом, окей. Случаи в жизни бывают разные. И объем таких вот частичек счастья — это уже вопрос личной уверенности и хитрости. Автор знаком с многими очень уверенными и вдумчивыми господами. Не даже пискнуть в сторону их проверенного годами риск менеджмента.

Но если у вас дома лежат ВСЕ заработанные деньги и ВСЕ они в КЭШЕ и в ОДНОЙ валюте. То это, как говорил один известный мем-генератор — смело. Думаю, не надо объяснять почему? Не, ну это конечно бесконечно круче, чем хранить ВСЕ в одном банке, но не дотягивает до уровня настоящей паранойи на мой вкус.

Отмечу, что все, что я здесь упоминаю касается только лишь самых основных вещей. Я не говорю про доходность, ставки и про то, что деньги в кэше — просто горят каждый день. Любая валюта сегодня — дороже, чем она же завтра. И этот огонек, а иногда и пожар, как в случае с Ираном, ест ваши накопления. Почему так вышло? Так получилось, что билеты печатают и интенсивность этой печати иногда может поражать даже самое взыскательное воображение.

Итак, когда вы храните деньги способом, который я описал выше, то вы безусловно теперь имеете шаговую доступность к ним. Но они теряют свою покупательную способность. Они лежат настолько безопасно, насколько вы способны им это безопасное хранение обеспечить, и они по-прежнему являются кредитом (то есть доверием) к банку страны эмитента. То есть вы верите в то, что, проснувшись завтра, и зайдя в магазин, эта бумага сможет покупать вам там то, к чему вы привыкли. А не превратиться в обычную бумагу, которую потом бидонами будут выкидывать на помойку. Мне рассказывала моя бабушка, как оно бывает. На меня это произвело спустя время неизгладимое впечатление. Скотт Бессент — министр финансов США в интервью (по памяти перескажу) рассказывал историю о том, как его дальние родственники сохраняли в те веселые времена свой капитал в велосипедах.

Когда я это пишу, мои руки так и тянет начать печатать про золото, но я себя сдерживаю. (Не рекомендация вообще ни в каком виде)

В начале этого эссе, я коротко отметил, что у нас всегда забирают деньги. Я говорил об инфляции. Любое государство заточено на то, чтобы пожирать покупательную способность денег. Просто такова природа государств. У больших стран много всяких хотелок, от которых нельзя избавиться. Это настолько вечная история, что инфляция существовала тысячи лет назад и способы портить хорошие деньги были известны нашим предкам еще за долго до появления первых банков. Серебро в Древнем Риме разбавляли недрагоценными металлами еще до того, когда это стало мейнстримом.

Ну вот мы и подошли к самому главному. Когда люди боятся, что государства их снова швырнут на бабки (особенно в России этот страх прямо прошел через поколения, но сохранился в какой-то извращенной форме) люди начинают принимать «взвешенные и разумные» решения. Дак вот у нас принято бояться, что государство кинет и в тот же самый момент, учитывая нашу недавнюю историю, которая произошла буквально 30 лет назад, хранить деньги в ГОСУДАРТСВЕННЫХ банках и беззаветно доверять все накопленное государству же. Этот прикол достоин отдельного исследования (оно уже есть). Дак вот, ладно, кто-то говорит, что:

«Я умнее, я снял весь нал. Когда у всех деньги конфискуют, я буду самый умный, так как у меня-то все под рукой»

Точно ли все будет хорошо, когда государство вдруг решит забрать деньги с вкладов? Ну давайте ненадолго займемся несерьёзным, нематематическим, но крайне точным моделированием ситуации.

Моделируем полную жопу.

Сразу же скажу. Считаю, что такое не произойдет. Сегодняшние монетарные власти в России заслуживают всяческого уважения и уж точно не выглядят идиотами. Поэтому таких идиотских мер, как заморозка вкладов или конфискация денег с вкладов не произойдет. Я даже готов поспорить.

Но давайте представим, как вдруг наш ЦБ и Минфин превратились в худших представителей монетарных властей в мире и начали творить дичайший идиотизм. Что же будет с теми, кто в этой ситуации оказался «самым умным» — с деньгами под подушкой. Ведь они-то никому не доверяют. И заранее позаботились и как следует отстраховали такой риск.

И вот однажды выходят новости, что государство, так как ему катастрофически не хватает денег, все же решилось забрать у народа последнее. Хотя нафига ему это? Известно, что бОльшая часть денег, хранящихся на банковских депозитах, принадлежит людям с суммой на счтетах больше 1 млн руб. Условно у 5 % людей в стране хранится 70-80% денег. И примерно треть всех денег на вкладах принадлежит 0,2% самых состоятельных. Они что, сами у себя бабки конфискуют?

Окей, злое государство избирательно отнимет деньги только у тех, кто не сможет за себя постоять, а самых богатых не будет трогать. Будем считать, что власть отберет примерно 1/5 от ~ 50 трлн хранящихся в банках рублей. Примерно 10 трлн рублей, ну супер! Вот можно разгуляться да?

Нет.

Я попробую примерно смоделировать то, что будет. В результате такого суицидального решения многие в стране резко поймут, что рубли теперь нельзя копить. А раз нельзя копить, что надо делать с рублем?

Его придется тратить. На все, что только можно. Все рубли — те, что хранились в нале и те, что зарабатываются. Все рубли тратить — в расход.

Рубль в таком сценарии становится токсичнее, чем самый вонючий чел в Дота2 лобби. И все, кто хранил свои купюры под матрасом, побегут их куда-то вкладывать. Почему побегут? Да потому, что цены на все начнут расти лучше, чем мышцы на тр*******е. Покупательная способность денег будет растворяться быстрее чем сахар в чае. Неся деньги в кармане до магазина, вы будете чувствовать, как их сила иссякает, как иссякает моя сила в затяжном поединке в армрестлинг. Что будет с ценами на квадратные метры, другие валюты и прочие вещи — можно пофантазировать.

Хранение всех денег в наличном виде под матрасом не спасает от такого апокалиптического финансового сценария. На долго денег не хватит точно. Это как, если бы у вас был спасательный круг и вот вы в воде. Да, вы не тонете — это супер. Но температура воды, в которой вы находитесь равна 2 °C. Гидрокостюма нет.

Не забываем, что весь этот ужас был сделан ради пары десятков трлн рублей. Кайф. Гиперинфляция сожрет их за считанные дни. Можно еще лучше будет сделать в такой ситуации. Можно ввести контроль цен. И это просто совершит контрольный в голову экономике, еще сильнее увеличив дефициты и создав черный рынок всего за иностранную валюту.

Глава Печатный Станок.

У меня есть подозрение, что так не произойдет. Ведь уже давно известен способ, с помощью которого можно получить желаемые деньги на свои хотелки, не применяя тот идиотизм, который я описал выше. Зачем государству отбирать деньги у людей, когда у него есть ПЕЧАТНЫЙ СТАНОК? ПЕЧАТЬ. Printing money.

Я конечно же, все упрощаю сейчас, ведь механизмы, с помощью которых государство вливает ликвидность на рынки более сложные, чем просто напечатать бумагу. Но сама идея, я думаю, ясна.

Ну серьёзно, зачем вызывать обрушение всей экономики, если можно отжать покупательную способность через инфляцию? Это «лучшие» международные практики. Все так делают. Это тоже плохо, тоже постепенно уменьшает покупательную способность денег. Но ключевое здесь — постепенно, а не как в случае с воровством — резко. Да, иногда некоторые особо отличившиеся страны перебирают и с этим способом, и на выходе мы имеем Венесуэлу. А если делать все подконтрольно, то можно получить деньги в бюджет на все самое нужное и не вызвать гиперинфляцию.

Выводы.

Наиболее вероятный сценарий — это инфляционный сценарий. Если нам повезет, то инфляция будет держаться на приемлемом уровне, без ухода в область невозврата. Я считаю, что никаких конфискаций и других самых тупорылых глупостей, особенно от наших монетарных властей ждать не стоит. Что следует сказать про вклады. У меня нет банковских вкладов, я их не использую. Но это не говорит о том, что надо делать также, в сотый раз повторяю (не будет лишним), что как и в чем хранить ценность — это личный выбор. Из всех способов достать деньги наше государство, скорее всего, выберет наиболее лайтовый. И это прекрасно. На этом будем закругляться. Всем друзьям желаю поменьше смотреть те видео и читать схожие по качеству новости, о которых я говорил в начале. Авторы тех систематических запугивающих материалов не хотят делать вас здоровее и богаче, и уж точно не желают вам того, чтобы вы обладали, какой-то эксклюзивной информацией способной вас уберечь от заморозок вкладов. Их задача — это бейт для лута просмотров. Берегите себя.