5 неудобных вопросов финансисту

Лечение зубов — не инвестиция в себя. Кешбэк может делать вас беднее. А рост дохода ещё не повод жить дороже.

Вот так с разгона въезжаем в новую рубрику «Соли» — «5 неудобных вопросов».

Будем знакомить вас с авторами Sponsr — прежде всего новыми, — задавая им вопросы, на которые не получится ответить дежурными фразами.

И первый наш выпуск — 5 неудобных вопросов финансисту Светлане Ильиной.

Почему начинающему стримеру не нужен дорогой ноутбук, а блогеру — новый iPhone? Что не так, когда мы называем «инвестициями» поход к врачу?

И один тезис Светланы Ильиной стоит запомнить отдельно: «Вы всегда должны отставать от своего роста».

Ну, то есть если доход вырос на 30%, это ещё не значит, что расходы тоже должны вырасти на 30%.

Смотрим первый выпуск.

Таймкоды

00:07 — Что люди чаще всего принимают за выгодное вложение, хотя это просто трата денег?

02:32 — Какая финансовая привычка кажется разумной, но делает нас беднее?

04:23 — Можно ли определить по человеку, что у него проблемы с деньгами? Какой признак выдает это первым?

06:28 — Одни при солидных запасах говорят: «Денег нет», другим и с пенсией на всё хватает. Такие установки помогают или мешают?

09:48 — Если завтра ваш доход вырастет в 10 раз, чего категорически не стоит делать?

Текстовый вариант

1. Что люди чаще всего принимают за выгодное вложение, хотя это просто трата денег?

Когда мы говорим об инвестировании, мы должны понимать, что за этим словом сразу идёт расчёт: когда мне вернутся деньги? Расчёт окупаемости и инвестирование — это взаимосвязанные вещи.

Сюда обычно попадает образование как «инвестиция в себя». Но можно как угодно это называть, не называя инвестицией. Развитие себя, например. И тогда ты не ждёшь, что твоё образование окупится. Улучшение себя, досуг — всё что угодно — это не инвестирование, если вы не считаете, когда эти деньги к вам вернутся. Критичное заблуждение: «Я сейчас буду инвестировать в себя».

То же самое говорят про здоровье: «инвестировать в себя». Но это просто базовая забота о себе. Я противник того, чтобы называть инвестированием в себя ситуацию, когда ты просто приводишь в порядок зубы. Это базовая забота: ты когда-то отложил на это деньги и занимаешься своим здоровьем. Надо называть вещи своими именами: я хочу быть здоровой.

Невозможность посчитать, когда вернутся деньги, окупятся ли они и в каком виде будет эта окупаемость, сразу предполагает, что это не инвестирование.

И вторая категория — когда люди не отличают, покупают они активы или пассивы. Например: «Я куплю ноутбук, чтобы зарабатывать на стримах». Но на самом деле, чтобы зарабатывать на стриме, вообще не нужны навороченные ноутбуки на старте. Базовый ноутбук прекрасно справляется со стрим-платформами. И потом уже с доходов, если они вдруг у стримера возникли, можно улучшать свою техническую базу. Но никак не наоборот. И ничего не мешает становиться интересным стримером или интересным блогером без iPhone 17 Pro Max — тем более если всё это покупается в кредит.

Машина из салона сразу теряет где-то 15% стоимости: только ты выехал за ворота — всё, обратно заехал, и у тебя по этой цене её уже не возьмут. Она обесценивается сразу.

Поэтому всё, что касается такого апгрейда, редко можно назвать инвестициями.

2. Какая финансовая привычка кажется разумной, делает нас беднее?

Есть такая вещь как погоня за скидками и за самой лучшей ценой. Особенно если мы покупаем что-то не очень дорогое, бытовое.

Каждый уважающий себя специалист понимает, что он примет какое-то оптимальное решение — не идеальное по цене, но быстрое, с небольшими рисками — и закроет эту тему галочкой. Вместо того, чтобы тратить своё продуктивное время, сравнивая разных продавцов на разных маркетплейсах, выгадывая 100, 200, 300 рублей и теряя на этом 40 минут своего продуктивного дня.

С интересом наблюдаю, как люди играются в кешбэк. Подключают разные варианты кешбэка и получают возврат части своих денег. Если у людей есть на это время и когнитивная ёмкость — окей, играйтесь. Я в это не играюсь. Потому что получить, например, 2500 рублей кешбэка в месяц — не моя цель. Я буду отвлекать на это свой ресурс. Лучше сделаю что-нибудь продуктивное, и это принесёт больший возврат, будет иметь больший потенциал по деньгам.

Экономия полезна, понимание, как работает кешбэк, тоже. Можно, например, пользоваться кредитной картой при покупке, а в это время деньги держать на накопительном счёте. Всё это можно. Но это отжирает мозги. Мне это невыгодно, неэффективно. Поэтому я бы по умолчанию ставила вопрос: стоит ли этим заниматься?

3. Можно ли определить по человеку, что у него проблемы с деньгами? Какой признак выдаёт это первым?

Когда нам интересен вопрос, как человек и деньги сосуществуют в этом мире, важны наблюдательность, — его речь, разговоры и то, как он выглядит. Каждый из признаков может быть ошибочным, но в группе всё равно появится какая-то критичность.

Как человек относится к кредитам, мы узнаем только в разговоре. Мы не сможем это вычислить, просто увидев человека. Но в каком-то минимальном разговоре уже можно что-то понять.

Как человек относится к логомании — насколько он брендирован, насколько это открыто выражено и подчёркнуто, — будет говорить не всегда о его финансовой уязвимости, но уж точно о его приоритетах.

Поэтому такого признака, чтобы мы сразу попали в десятку, наверное, нет. Минимальное общение всё равно нужно, чтобы что-то для себя прозондировать.

Критично и то, что нам с этим человеком делать. Если это деловой партнёр, мы будем больше оценивать его предпринимательские, бизнесовые качества и ответственность перед партнёром, собирать истории его сотрудничества. Если это знакомый, наверное, просто не допустим его слишком близко и пока будем изучать. Всегда есть цель коммуникации. Мы редко бесцельно с людьми знакомимся. Наблюдать за человеком, делать предположения можно.

Мне всё время говорят: «А вот Марк Цукерберг всё время ходит в одинаковых футболках». Я говорю: он прекрасно знает контекст. Он продаёт себя в футболке, а на заседания прекрасно приходит в костюме.

Человек может отслеживать контекст, а может не отслеживать. Одежда может быть его вкусовщиной, может быть его патологией. Нужно чуть больше за человеком смотреть. Ну и люди вообще интересные — за ними можно наблюдать.

4. Одни при солидных запасах говорят: «Денег нет», другим и с пенсией на всё хватает. Такие установки помогают или мешают?

Если говорить о том, какие денежные установки помогают и мешают, я бы начала даже не с этого. Я бы начала со структуры личности человека и объёма его потребностей. Это всё будет влиять на тревожность, в том числе финансовую.

Если у наших мам потребность — поменять теплицу, и на это есть накопления, то их тревожность будет невысокая. Если, дай бог здоровья всем нашим мамам, они не болеют какими-то заболеваниями, то они базово спокойны, потому что у них невысокие потребности и большинство жизненных целей уже закрыты. Они, вероятно, наездились, подняли детей. У них финансовых тревог меньше. И дело не в убеждениях, а в том жизненном отрезке, который человек проживает.

А у нас ещё есть цели, у нас ещё есть дети, мы ещё хотим туда, сюда, у нас более расширенный кругозор, мы хотим всё посмотреть. Мы не хотим останавливаться в познавательных вещах. Поэтому нам всё время будет не хватать, потому что наши финансовые поступления всегда отстают от нашего кругозора. Пока мы на одно зарабатываем, мы уже десять раз захотели что-то другое. И этим мы сами себя немножко подстёгиваем. С одной стороны, это мотивирует, но с другой — добавляет в кровь адреналин.

У тревоги есть пределы. Иногда она может сработать толчком, прыжком, скачком — например, когда люди стартуют от плинтуса, когда жизненный старт у них невысок. Это, конечно, добавляет им движка в жизни. Но если мы всё время будем подстёгивать себя тревогой, то перейдём в другую её категорию — в апатию и прокрастинацию.

Поэтому я обычно всех призываю не к балансу — слово уже такое абстрактное, всем надоело, — а к некоторому самоанализу. Не слишком ли мы раздуваем свои амбиции? Находимся ли вообще в границах разумного или уже куда-то полетели? Надо периодически приземляться. Кто я? Что я? Про что я? Почему я вдруг решил, что мне это надо? Почему я буду тратить на это пять лет своей жизни? А что потом? Такая саморефлексия полезна.

Если у меня десять целей, а мозг, в принципе, хорошо обрабатывает только пять, то мне нужно их выписать. Я в своем канале писала: напишите 25 незавершённых дел или планов, которые вы хотели бы осуществить. Из них выберите пять, без которых вам никак не прожить и, если это не случится, вам будет по-настоящему больно. Вот это, по сути, и есть ваши приоритеты. Потому что мозг выдержит пять дел. Он не обработает больше, не выстроит больше пяти стратегий, не свяжет их в единый план.

5. Если завтра ваш доход внезапно вырастет в 10 раз, чего категорически не стоит делать?

Если доход поднялся даже на 20–30%, категорически нельзя на столько же выращивать своё потребление.

Если на вас разово упало десять миллионов — идите что-нибудь приобретите, успокойтесь и живите дальше, как жили.

А если у вас ежемесячно стало получаться больше на 30%, первые три месяца вообще не меняйте образ жизни. Живите так, как жили, и просто смотрите, что вы будете менять и на сколько.

Вы всегда должны отставать от своего роста. Увеличили доход на 30% — улучшаемся, условно, на 15%. Лучше едим, больше отдыхаем, позволяем себе помощников или ещё что-то.

Потому что этот буфер должен работать на рост накоплений, на финансовое укрепление. Но при этом те затраты, которые у вас увеличиваются, должны помогать вам быть эффективнее в жизни: лучше есть, больше спать, меньше работать.

Читайте нас и в соцсетях:

ВКонтакте

Телеграм