Реструктуризация и рефинансирование кредита: разбираемся с терминами

Работа с кредитом часто сложнее, чем просто ежемесячная уплата суммы, обозначенной в договоре. Существует множество взаимосвязанных процессов в части управления кредитными средствами, среди них – рефинансирование и реструктуризация. Это два различных термина, но воспринимаются они часто как синонимы. В чем различие?

1️⃣ Рефинансирование – погашение кредита через оформление нового кредита

Суть в том, что человек берет новый кредит, и данными средствами погашает ранее взятый кредит. В итоге получается, что один договор кредитования закрывается, другой - открывается. Причем рефинансирование можно сделать через банк, отличный от того, в котором сейчас взят кредит.

Зачем? Рефинансирование позволяет улучшить условия кредитования. Изменить срок, снизить ставку, изменить сумму ежемесячного платежа. Ведь меняется как конъюнктура кредитного рынка, так и финансовое положение заемщика. Он мог оформить кредит при высоких ставках в экономике, после чего они существенно снизились – это позволяет претендовать на экономию. Также рефинансирование позволяет объединить несколько разных кредитов, выровняв их условия. Например, если вам потребуется кредит в текущих условиях, он скорее всего будет взят под очень большую ставку. Через год-два его можно будет рефинансировать под существенно лучшие условия.

2️⃣ Реструктуризация – изменение условий существующего договора кредитования

В отличие от рефинансирования, новый кредит не оформляется. Идет работа с действующим договором. Естественно, в рамках того же банка, где оформлен кредит. Таким образом пытаются улучшить финансовое положение заемщика.

Реструктуризация актуальна для тех, у кого возникли сложности с погашением кредита. Условия модифицируются так, чтобы заемщик смог все же погасить долг. Банкам это нужно, чтобы снизить объем безнадежной задолженности, обойтись без судебных тяжб и реализации залогового имущества.

Отличия рефинансирования и реструктуризации

📍Кредитная история: реструктуризация ухудшает кредитную историю, рефинансирование – нет.

📍Банк: реструктуризация проводится в том же банке, при рефинансировании банк можно сменить.

📍Условия кредитования: при рефинансировании обычно улучшаются, тогда как реструктуризация – скорее возможность заемщику "снизить темп", и выгоды там нет. Реструктуризация – скорее вынужденная процедура.

📃 Резюме

Рефинансирование и реструктуризация – не синонимы. Обе процедуры уместны, когда финансовое положение заемщика того требует. Поэтому вопрос «что выгоднее» тут неуместен – все зависит от ситуации.

Банки активно привлекают клиентов на рефинансирование. Например, Сбербанк $SBER при рефинансировании ипотеки дает возможность дополнительно получить до 2,5 млн руб. на личные цели. Не отстают ВТБ $VTBR и Тинькофф $TCSG , предлагая легкое оформление сделки через онлайн-заявку. Для этого есть отдельные страницы на их сайтах. Банкам это выгодно - почему бы не переманить чужих клиентов?