Реструктуризация и рефинансирование кредита: разбираемся с терминами

Работа ‎с‏ ‎кредитом ‎часто ‎сложнее, ‎чем ‎просто‏ ‎ежемесячная ‎уплата‏ ‎суммы,‏ ‎обозначенной ‎в ‎договоре.‏ ‎Существует ‎множество‏ ‎взаимосвязанных ‎процессов ‎в ‎части‏ ‎управления‏ ‎кредитными ‎средствами,‏ ‎среди ‎них‏ ‎– ‎рефинансирование ‎и ‎реструктуризация. ‎Это‏ ‎два‏ ‎различных ‎термина,‏ ‎но ‎воспринимаются‏ ‎они ‎часто ‎как ‎синонимы. ‎В‏ ‎чем‏ ‎различие?

1️⃣ Рефинансирование‏ ‎– ‎погашение‏ ‎кредита ‎через‏ ‎оформление ‎нового‏ ‎кредита

Суть‏ ‎в ‎том,‏ ‎что ‎человек ‎берет ‎новый ‎кредит,‏ ‎и ‎данными‏ ‎средствами‏ ‎погашает ‎ранее ‎взятый‏ ‎кредит. ‎В‏ ‎итоге ‎получается, ‎что ‎один‏ ‎договор‏ ‎кредитования ‎закрывается,‏ ‎другой ‎-‏ ‎открывается. ‎Причем ‎рефинансирование ‎можно ‎сделать‏ ‎через‏ ‎банк, ‎отличный‏ ‎от ‎того,‏ ‎в ‎котором ‎сейчас ‎взят ‎кредит.

Зачем?‏ ‎Рефинансирование‏ ‎позволяет‏ ‎улучшить ‎условия‏ ‎кредитования. ‎Изменить‏ ‎срок, ‎снизить‏ ‎ставку,‏ ‎изменить ‎сумму‏ ‎ежемесячного ‎платежа. ‎Ведь ‎меняется ‎как‏ ‎конъюнктура ‎кредитного‏ ‎рынка,‏ ‎так ‎и ‎финансовое‏ ‎положение ‎заемщика.‏ ‎Он ‎мог ‎оформить ‎кредит‏ ‎при‏ ‎высоких ‎ставках‏ ‎в ‎экономике,‏ ‎после ‎чего ‎они ‎существенно ‎снизились‏ ‎–‏ ‎это ‎позволяет‏ ‎претендовать ‎на‏ ‎экономию. ‎Также ‎рефинансирование ‎позволяет ‎объединить‏ ‎несколько‏ ‎разных‏ ‎кредитов, ‎выровняв‏ ‎их ‎условия.‏ ‎Например, ‎если‏ ‎вам‏ ‎потребуется ‎кредит‏ ‎в ‎текущих ‎условиях, ‎он ‎скорее‏ ‎всего ‎будет‏ ‎взят‏ ‎под ‎очень ‎большую‏ ‎ставку. ‎Через‏ ‎год-два ‎его ‎можно ‎будет‏ ‎рефинансировать‏ ‎под ‎существенно‏ ‎лучшие ‎условия.

2️⃣ Реструктуризация‏ ‎– ‎изменение ‎условий ‎существующего ‎договора‏ ‎кредитования

В‏ ‎отличие ‎от‏ ‎рефинансирования, ‎новый‏ ‎кредит ‎не ‎оформляется. ‎Идет ‎работа‏ ‎с‏ ‎действующим‏ ‎договором. ‎Естественно,‏ ‎в ‎рамках‏ ‎того ‎же‏ ‎банка,‏ ‎где ‎оформлен‏ ‎кредит. ‎Таким ‎образом ‎пытаются ‎улучшить‏ ‎финансовое ‎положение‏ ‎заемщика.

Реструктуризация‏ ‎актуальна ‎для ‎тех,‏ ‎у ‎кого‏ ‎возникли ‎сложности ‎с ‎погашением‏ ‎кредита.‏ ‎Условия ‎модифицируются‏ ‎так, ‎чтобы‏ ‎заемщик ‎смог ‎все ‎же ‎погасить‏ ‎долг.‏ ‎Банкам ‎это‏ ‎нужно, ‎чтобы‏ ‎снизить ‎объем ‎безнадежной ‎задолженности, ‎обойтись‏ ‎без‏ ‎судебных‏ ‎тяжб ‎и‏ ‎реализации ‎залогового‏ ‎имущества.

Отличия ‎рефинансирования‏ ‎и‏ ‎реструктуризации

📍Кредитная ‎история:‏ ‎реструктуризация ‎ухудшает ‎кредитную ‎историю, ‎рефинансирование‏ ‎– ‎нет.

📍Банк:‏ ‎реструктуризация‏ ‎проводится ‎в ‎том‏ ‎же ‎банке,‏ ‎при ‎рефинансировании ‎банк ‎можно‏ ‎сменить.

📍Условия‏ ‎кредитования: ‎при‏ ‎рефинансировании ‎обычно‏ ‎улучшаются, ‎тогда ‎как ‎реструктуризация ‎–‏ ‎скорее‏ ‎возможность ‎заемщику‏ ‎"снизить ‎темп",‏ ‎и ‎выгоды ‎там ‎нет. ‎Реструктуризация‏ ‎–‏ ‎скорее‏ ‎вынужденная ‎процедура.

📃 Резюме

Рефинансирование‏ ‎и ‎реструктуризация‏ ‎– ‎не‏ ‎синонимы.‏ ‎Обе ‎процедуры‏ ‎уместны, ‎когда ‎финансовое ‎положение ‎заемщика‏ ‎того ‎требует.‏ ‎Поэтому‏ ‎вопрос ‎«что ‎выгоднее»‏ ‎тут ‎неуместен‏ ‎– ‎все ‎зависит ‎от‏ ‎ситуации.‏ ‎

Банки ‎активно‏ ‎привлекают ‎клиентов‏ ‎на ‎рефинансирование. ‎Например, ‎Сбербанк ‎$SBER‏ ‎при‏ ‎рефинансировании ‎ипотеки‏ ‎дает ‎возможность‏ ‎дополнительно ‎получить ‎до ‎2,5 ‎млн‏ ‎руб.‏ ‎на‏ ‎личные ‎цели.‏ ‎Не ‎отстают‏ ‎ВТБ ‎$VTBR‏ ‎и‏ ‎Тинькофф ‎$TCSG‏ ‎, ‎предлагая ‎легкое ‎оформление ‎сделки‏ ‎через ‎онлайн-заявку.‏ ‎Для‏ ‎этого ‎есть ‎отдельные‏ ‎страницы ‎на‏ ‎их ‎сайтах. ‎Банкам ‎это‏ ‎выгодно‏ ‎- ‎почему‏ ‎бы ‎не‏ ‎переманить ‎чужих ‎клиентов?