Автокредиты буксуют, ипотека хромает

Кажется, у банков в 2025-м появилась новая настольная игра — «Угадай, кто в просрочке». Только вот веселья там, мягко говоря, не густо. По свежим данным, за год просрочка по ипотеке выросла почти вдвое — до 95 млрд рублей. По автокредитам — до 32–35 млрд. Даже обычно дисциплинированные ипотечники начали «прогуливать» платежи.

Если думаете, что это где-то далеко и вас не коснётся — спойлер: коснётся. Потому что всё это напрямую влияет на то, какие кредиты нам будут давать, по каким ставкам и как скоро скажут: «Извините, одобрения нет».

Как мы до этого дошли

Всё началось не вчера. В 2023–начале 2024 года банки щедро раздавали кредиты, иногда — слишком щедро. В погоне за объёмом выдач многие закрывали глаза на риск: «Да ладно, зарплата небольшая, но зато есть подушка безопасности».

Потом пришла реальность. Инфляция съела часть доходов, цены на продукты и услуги ускорились, а ключевая ставка ушла в район 20%+. Платежи по ипотеке и автокредиту превратились в ежемесячный финансовый марафон. И вот теперь те самые «рискованные» ссуды начали «вызревать» — в отчётах это называется ростом доли просроченных кредитов, а для людей это значит одно: платить стало тяжело.

Что имеем сейчас

По данным ЦБ, доля кредитов с просрочкой 90+ дней:

• по ипотеке — 1,1%;
• по автокредитам — около 4%.

В абсолютных цифрах это 95 млрд рублей по ипотеке и примерно 32–35 млрд по авто. Банки уже признают: прибыль по целевым кредитам падает, резервы под «плохие» долги растут.

И да, ещё один неприятный момент — отказы по заявкам на кредиты превышают 80%. Скоринг сейчас строгий, как учитель математики на ЕГЭ: малейшее сомнение — и «нет» без права пересдачи.

Почему это касается всех

Даже если вы не берёте кредит, последствия заметите. Банки не любят продавать залоговое жильё или автомобили с большой скидкой, поэтому будут дожимать реструктуризации и повышать требования к новым клиентам.

Уже видно:

• Вклады дешевеют — средняя ставка ушла ниже 15%.
• Кредиты всё ещё дорогие — по ряду продуктов эффективная ставка переваливает за 30%.
• Чем больше просрочек, тем меньше желание у банков рисковать — значит, доступность кредитов будет падать, а условия ужесточаться.

Что дальше

Экономисты рисуют два сценария.

1. Базовый: инфляция снижается, ключевая ставка (сейчас уже 18%) будет падать, ЦБ продолжит «чистку» рискованных заёмщиков. К концу 2025-го рост просрочек замедлится.
2. Негативный: инфляция и доходы пойдут вразнос, безработица вырастет — получим вторую волну неплатежей, особенно в автокредитах и потребительских займах. Даже если системного кризиса не будет, маржа банков пострадает, а доступность кредитов станет ещё хуже.

Что делать простому человеку

Да, советы из разряда «капитан очевидность», но они работают:

1. Не гнаться за рефинансом «только потому, что ставка снизилась на полпроцента» — считайте полную переплату.
2. Если чувствуете, что через месяц–два будет тяжело платить, идите в банк до просрочки в 30 дней. Шансы на реструктуризацию будут выше.
3. Держите подушку на 3–6 месяцев платежей. Это скучно, но куда менее больно, чем лишиться квартиры или машины.
4. Следите за новыми правилами ЦБ: размер первого взноса и лимит долговой нагрузки сейчас важнее, чем «средняя ставка в новостях».

💡 Мораль: просрочка — это не только про чужие долги. Это про вашу будущую ставку по вкладу, шанс получить кредит и даже цену на соседний хлеб.

А вы сейчас что делаете — гасите, копите или ждёте ещё одного снижения ставки?