Введение

Когда-то финансовые технологии обещали освободить нас от банковской бюрократии и предоставить доступ к деньгам тем, кто был за пределами экономической системы. Они обещали прозрачность, эффективность, доступность, и многое из этого сбылось. Но вместе с удобством пришли последствия, менее заметные на первый взгляд, но более глубокие. Цифровой долг, из которого невозможно выбраться. Алгоритм, который решает, достоин ли ты кредита. Одна кнопка в приложении, способная за секунду обнулить бизнес. И скоринговые модели, которые живут по своим правилам, неподвластным даже тем, кто их создавал. Финансовые технологии расширили доступ, но вместе с ним появилась невидимая зона риска.

Финтех превратился в новую форму религии, в которой божествами выступают код, регуляторы и дата-центры, а люди становятся не субъектами, а точками данных, агрегированными и кластеризованными в маркетинговые сегменты. Мы больше не являемся автономными участниками финансовой системы, мы поведенческие паттерны. Не клиенты, а профили, не выбирающие, а направляемые алгоритмами. Всё, что мы видим в приложении не является отражением реальности, а зеркалом той модели, которую система построила о нас на основании цифрового следа. И если эта модель ошибается, это уже не имеет значения, потому что вера в её непогрешимость заранее встроена в логику интерфейса.

Мишель Фуко когда-то говорил о паноптикуме как о метафоре власти, всевидящего и вездесущего надзора, который формирует поведение без необходимости применять прямое насилие. Финтех довёл эту модель до совершенства, в котором наблюдение стало незаметным, а контроль добровольным. Мы больше не ощущаем слежки, потому что считаем её сервисом. Мы без принуждения даём согласие на наблюдение, чтобы получить кэшбэк, делимся биометрией ради экспресс-кредита, обмениваем приватность на удобство пользовательского опыта. Это не принуждение, это самоотдача. И в этом парадокс цифрового мира, в котором подчинение приобрело форму комфорта, а контроль обернулся заботой.

Человек становится заложником собственной привязанности к удобству. Его цифровая история превращается не просто в набор данных, а в судьбу от которой всё труднее отказаться. У Юваля Харари есть мысль о том, что алгоритмы скоро будут знать нас лучше, чем мы сами. В сфере финтеха это знание уже стало реальностью. Система фиксирует, как часто мы покупаем кофе по утрам и опаздываем на работу, как долго рассматриваем тот или иной товар, сколько раз перечитываем условия кредитного договора. Она предугадывает не только нашу платёжеспособность, но и наши слабости, не только поведение, но и степень отчаяния, и именно в этом исчезает пространство свободы.

В чём заключается свобода, если выбор был заранее спрогнозирован, а альтернатива оказалась исключена на этапе проектирования интерфейса? Мы действуем внутри систем, которые предлагают нам лучшие предложения, сравниваем то, что нам разрешили сравнивать, решаем в пределах заранее ограниченного набора опций, и эта иллюзия выбора превращается в архитектуру зависимости. Невидимая рука рынка становится ничем иным, как кодом, написанным UX-дизайнерами, продуктологами и дата-аналитиками, которые формируют поведенческие сценарии в пределах заданной логики.

Шошана Зубофф назвала этот феномен капитализмом наблюдения. Системой, в которой данные о поведении становятся товаром, а поведение объектом управления. Финтех является одной из самых утончённых форм этой модели, потому что здесь наблюдение не навязано, а подано как сервис, как забота, как функционал, облегчающий жизнь. Система говорит: я просто хочу помочь тебе провести платёж, но за этой помощью стоит архитектура власти, потому что любой инструмент служит чьим-то интересам, даже если кажется нейтральным.

Когда-то деньги были предметами, которые можно было носить с собой, прятать, сжигать или передавать из рук в руки — золотыми монетами, бумажными купюрами, металлическими жетонами. Сегодня деньги представляют собой таблицы в базе данных, переменные в коде, записи в распределённом или централизованном реестре. И тот, кто имеет доступ к этой информации, становится архитектором цифровой реальности, в которой власть смещается от печатного станка к четким алгоритмам.

Система управляющая этими данными может обнулить кредитный рейтинг, заморозить ваши счёта, приостановить доступ к вкладам и даже отключить финансовую идентичность одним скриптом. И все это происходит без официального извещения, суда и объяснений, без возможности апелляции. Беньямин описывал насилие закона как и власть и силу, не требующих слов. В цифровую эпоху эти сущности олицетворяют алгоритмическое решение, которое невозможно объяснить, потому что оно не имеет автора в классическом понимании, а построено на многослойной нейросети, где за результат отвечают паттерны массивов.

Финтех построил идеальный механизм принятия решений, который работает быстро и вроде бы беспристрастно. Но именно в этой поведении исчезает человечность. Справедливость в этой парадигме не является функцией точности, а способностью учитывать контекст, слышать конкретного человека, видеть то, что выходит за рамки стандартного поведения. Алгоритм не знает как чувствовать и переживать, он умеет классифицировать. Он не чувствует боли, а просто распознаёт статистику.

Сегодня мы взаимодействуем не с банками и не с людьми. Мы имеем дело с абстрактными системами, с архитектурами данных, с интерфейсами, которые формируют доступ, и которые заменили живое общение. Финансовое решение больше не принимается через диалог, оно исполняется автоматически. Мы не знаем к кому обратиться и получаем уведомление: Ваш счет заморожен. В этом сообщении нет ни вопроса ни ответа, а только финальный приговор.

В этом цифровом нуле, который возвращает система, исчезает субъект. Не потому что кто-то его уничтожил, а потому что в новой архитектуре он оказался не нужен. Алгоритму не важны наши убеждения, воспоминания и переживания. Его интересует только корреляция и отклонение от нормы. Мы больше не люди, мы вероятностные модели. Наше поведение представляет собой кривую идентичности, соответствие массам. И ценность цифровой сущности определяется не желаниями, а нашей предсказуемостью.

Идентичность в этой системе формируется не нами, а за нас из собранных фрагментов, из чужих метаданных, из суммарных оценок, которые не объясняются, а просто применяются. Мы превращаемся в категорию, в кластеры, в группы риска, в мишени. Всё, что было личным, становится шаблонным. И это не трагедия громкой катастрофы. Это тишина растворения в потоке цифровых решений, которые кажутся нам выбором, но на самом деле уже не требуют нашего участия.

Книга «Черный Финтех» — это не теория заговора и не манифест разоблачений. Это попытка увидеть обратную сторону цифрового мира, который кажется нам прозрачным, но в котором многое скрыто за дизайном, за кнопками, за удобством. Это не обвинение, это диагноз системы, в которой человек стал элементом сетевого обмена, где его ценность измеряется скорингом, а степень свободы количеством допущенных интерфейсом опций.

Финтех не является ни злом, ни добром. Он, как и всякая технология, не имеет морали. Правила привносится теми, кто проектирует, внедряет, тестирует и принимает решения о том, что возможно, а что нет. В этом поведении скрыта подлинная власть. Не в функции, а в логике, не в написанном коде по заданию менеджера, а в простом человеческом вопросе: Кто решает, как именно должен работать мир, в котором мы живём?

Эта книга не раскрывает секретов и не призывает к разрушению. Она пытается вернуть осознанность. Понять, как именно мы пришли в точку, где кредит больше не означает доверие, а интерфейс больше не обещает выбора. Это попытка остановиться и посмотреть на структуру, в которой деньги стали способом управления, а поведение объектом моделирования.

Мы входим в новую эпоху, где каждая транзакция становится актом признания, каждый клик актом согласия, каждый лайк элементом биографии. Но мы не знаем, кто этот биограф. Мы думаем, что говорим с банком, но на самом деле отвечаем системе, которую создали миллионы анонимных фрагментов данных.

Нам не обязательно всё разрушать, но мы обязаны попытаться понять. Осознание является единственным выбором, способным вернуть человеку нравственную свободу. И только эти знания дают нам шанс на создание иной системы, архитектуры, этики. Где человек не будет являться точкой в обезличенной базе, а сможет управлять своим будущим, через развитие технологий.

Добро пожаловать в Чёрный финтех.