Предисловие

Эта книга родилась не в тишине библиотеки, а в шуме багов, звонков, слетевших интеграций и писем, начинающихся со слова «СРОЧНО». Не в абстрактных теоретических размышлениях, а на основе практического опыта в разработке финтех-продуктов. Она выросла из реального взаимодействия с цифровыми сервисами, которые ежедневно влияют на поведение миллионов пользователей. Технологии больше не являются только инструментом для оптимизации процессов. Они стали важной частью повседневной жизни, определяющей, как человек получает доступ к деньгам, как принимает финансовые решения и как несёт за них ответственность.

Финтех существенно изменил структуру технологической отрасли: он ускорил процессы, снизил транзакционные издержки, расширил доступ к технологиям. Все эти процессы и достижения сопровождаются системными эффектами, требующими более внимательного рассмотрения. Среди них рост поведенческой зависимости, снижение прозрачности, смещение ответственности с платформы на пользователя, а также подмена реального выбора интерфейсной манипуляцией.

Деньги в современном финтехе всё чаще подаются не как результат обдуманного действия, а как часть пользовательского сценария. Кредит может быть оформлен в один клик, подписка продлена автоматически, ставка сделана через простой жест. В таких условиях человек перестаёт воспринимать финансовое решение как осознанный выбор и начинает действовать в рамках алгоритма, сконструированного платформой. Это меняет не только поведение, но и отношение к риску, долгу, ответственности.

Финансовые технологии работают с высокой скоростью и точностью, но при этом постепенно разрушают привычные границы между личной инициативой и системным воздействием. Когда решение принимается за доли секунды и оформляется через «свайп», важным становится не только результат, но и то, каким образом пользователь к нему пришёл. Финтех-продукт может быть технически безупречным, но при этом оказывать на человека давление, которое он не осознаёт. Это и есть зона, требующая нашего пристального внимания.

В этой книге рассматриваются ключевые процессы, с помощью которых финтех трансформирует экономическое и поведенческое пространство. Особое внимание уделяется тому, как оформляется цифровое доверие, каким образом создаются сценарии повторного потребления, как интерфейсы формируют мотивации и как встраивается модель зависимости в логику цифровой экономики. Также обсуждаются вопросы ответственности, как с точки зрения дизайна, так и с позиции регулирования.

Эта книга предназначена для тех, кто профессионально работает в финтехе: продуктовых менеджеров, дизайнеров, риск-аналитиков, инвесторов и регуляторов. Она также может быть полезна тем, кто принимает решения о том, как выглядят и как функционируют цифровые финансовые сервисы. Основная цель моего текста не критика отрасли, а формулировка ясных, логически выстроенных вопросов, которые помогут избежать повторения системных ошибок.

Финтех обладает высоким потенциалом, как технологическим, так и социальным. Но чтобы этот потенциал развивался экологично, необходимо критически осмысливать последствия каждого решения, встроенного в продукт. Книга «Черный Финтех» пытается задать ориентиры для такого осмысления.