Реструктуризация долга — что Важно Знать?

Федеральный ‎закон‏ ‎от ‎26.10.2002 ‎N ‎127-ФЗ ‎(ред.‏ ‎от ‎29.05.2024,‏ ‎с‏ ‎изм. ‎от ‎04.06.2024)‏ ‎«О ‎несостоятельности‏ ‎(банкротстве)» ‎Процедура ‎реструктуризации ‎долгов‏ ‎при‏ ‎банкротстве ‎физического‏ ‎лица

Хорошо ‎это‏ ‎или ‎плохо?

Слово ‎«реструктуризация» ‎происходит ‎от‏ ‎англ.‏ ‎restructuration- ‎изменение,‏ ‎восстановление ‎структуры.‏ ‎В ‎финансовой ‎сфере ‎применяется ‎как‏ ‎мера‏ ‎в‏ ‎отношении ‎заемщиков,‏ ‎которые ‎не‏ ‎способны ‎обслуживать‏ ‎свой‏ ‎долг.

Этот ‎термин‏ ‎заменил ‎в ‎законе ‎«О ‎несостоятельности‏ ‎(банкротстве)» ‎«наблюдение»‏ ‎и‏ ‎«конкурсное ‎производство», ‎которые‏ ‎используются ‎при‏ ‎банкротстве ‎юридических ‎лиц.

Реструктуризация ‎—‏ ‎это‏ ‎изменение ‎условий‏ ‎заключенного ‎кредитного‏ ‎договора. ‎Чаще ‎всего ‎производится ‎уменьшение‏ ‎процентной‏ ‎ставки ‎или‏ ‎изменение ‎срока.‏ ‎Например, ‎увеличения ‎количества ‎платежных ‎периодов‏ ‎с‏ ‎целью‏ ‎снижения ‎размера‏ ‎ежемесячных ‎платежей.‏ ‎Процедура ‎используется,‏ ‎чтобы‏ ‎должник ‎смог‏ ‎исполнить ‎свои ‎обязательства ‎и ‎не‏ ‎уклонялся ‎от‏ ‎них.

Реструктуризация‏ ‎долга ‎при ‎банкротстве‏ ‎также ‎возможна,‏ ‎но ‎под ‎ней ‎рассматривается‏ ‎особая‏ ‎процедура. ‎Она‏ ‎позволяет ‎избежать‏ ‎реализации ‎имущества. ‎При ‎ней ‎фиксируется‏ ‎долг‏ ‎и ‎устанавливается‏ ‎новый ‎график‏ ‎платежей, ‎с ‎установленным ‎судом ‎максимальным‏ ‎сроком.‏ ‎Разберемся‏ ‎в ‎понятии‏ ‎и ‎особенностях‏ ‎каждого ‎варианта.‏ ‎В‏ ‎банкротстве ‎физического‏ ‎лица ‎существуют ‎следующие ‎процедуры: ‎реструктуризация‏ ‎долгов, ‎реализация‏ ‎имущества‏ ‎гражданина ‎и ‎мировое‏ ‎соглашение. ‎Процедуры‏ ‎названы ‎реабилитационными, ‎то ‎есть‏ ‎они‏ ‎изначально ‎направлены‏ ‎на:

• восстановление ‎платежеспособности‏ ‎— ‎реструктуризация,
• освобождение ‎от ‎исполнения ‎обязательств‏ ‎—‏ ‎реализация,
• урегулирование ‎проблемы‏ ‎долга ‎—‏ ‎мировое ‎соглашение.

Что ‎такое ‎реструктуризация ‎долга

Реструктуризация‏ ‎кредитов‏ ‎—‏ ‎это ‎изменение‏ ‎условий ‎договора.‏ ‎На ‎практике‏ ‎чаще‏ ‎всего ‎корректировке‏ ‎подлежат ‎следующие ‎характеристики:

• Срок ‎действия ‎соглашения.‏ ‎Это ‎нужно,‏ ‎чтобы‏ ‎уменьшить ‎размер ‎ежемесячного‏ ‎платежа. ‎Итоговая‏ ‎сумма ‎выплат ‎может ‎быть‏ ‎увеличена,‏ ‎но ‎долговая‏ ‎нагрузка ‎за‏ ‎конкретный ‎период ‎снижается.
• Уменьшение ‎процентной ‎ставки.‏ ‎Банки‏ ‎могут ‎пойти‏ ‎на ‎такой‏ ‎шаг. ‎Например, ‎если ‎появится ‎новая‏ ‎программа‏ ‎или‏ ‎должник ‎показал‏ ‎себя ‎надежным‏ ‎заемщиком, ‎но‏ ‎оказался‏ ‎в ‎сложной‏ ‎ситуации.
• Изменение ‎типа ‎платежей. ‎Например, ‎если‏ ‎ранее ‎использовались‏ ‎аннуитетные,‏ ‎то ‎впоследствии ‎могут‏ ‎применяться ‎дифференцированные.
• Списание‏ ‎части ‎штрафных ‎санкций ‎и‏ ‎даже‏ ‎процентов.

Реструктуризацию ‎не‏ ‎стоит ‎путать‏ ‎с ‎рефинансированием. ‎Во ‎втором ‎случае‏ ‎заключается‏ ‎новый ‎договор,‏ ‎который ‎закрывает‏ ‎ранее ‎оформленное ‎обязательство. ‎Условия ‎также‏ ‎могут‏ ‎меняться,‏ ‎но ‎чаще‏ ‎всего ‎растет‏ ‎сумма ‎займа,‏ ‎так‏ ‎как ‎вновь‏ ‎оформленный ‎кредит ‎выдается ‎на ‎сумму‏ ‎с ‎начисленными‏ ‎процентами.‏ ‎Реструктуризация ‎займа ‎предполагает,‏ ‎что ‎старое‏ ‎соглашение ‎остается ‎в ‎силе,‏ ‎но‏ ‎меняются ‎некоторые‏ ‎его ‎характеристики.

Реструктуризация‏ ‎долга ‎при ‎банкротстве ‎физического ‎лица‏ ‎—‏ ‎это ‎отдельная‏ ‎процедура ‎и‏ ‎применяется ‎она ‎только ‎в ‎рамках‏ ‎судебного‏ ‎процесса‏ ‎о ‎несостоятельности.‏ ‎Ее ‎использование‏ ‎возможно, ‎если‏ ‎должник‏ ‎остается ‎платежеспособным‏ ‎в ‎некоторой ‎степени. ‎Чтобы ‎он‏ ‎смог ‎исполнить‏ ‎обязательства‏ ‎перед ‎кредиторами, ‎оформляется‏ ‎новый ‎график‏ ‎платежей, ‎который ‎может ‎предполагать‏ ‎списание‏ ‎штрафных ‎санкций‏ ‎и ‎даже‏ ‎части ‎процентов.

На ‎период ‎действия ‎реструктуризации‏ ‎задолженностей‏ ‎при ‎банкротстве‏ ‎новые ‎проценты‏ ‎и ‎штрафы ‎не ‎начисляются. ‎Сумма‏ ‎долга‏ ‎фиксируется‏ ‎и ‎устанавливается‏ ‎график, ‎исполнение‏ ‎которого ‎позволит‏ ‎избежать‏ ‎процедуры ‎реализации‏ ‎имущества. ‎В ‎итоге ‎кредиторы ‎получают‏ ‎большую ‎часть‏ ‎положенных‏ ‎им ‎денег, ‎а‏ ‎должник ‎исполняет‏ ‎обязательства ‎без ‎негативных ‎последствий‏ ‎по‏ ‎приемлемым ‎для‏ ‎него ‎условиям.

Записаться‏ ‎на ‎бесплатную ‎консультацию

Погашение ‎кредита ‎после‏ ‎процедуры‏ ‎реструктуризации ‎долгов

Если‏ ‎реструктуризация ‎долгов‏ ‎гражданина ‎осуществлялась ‎вне ‎процедуры ‎банкротства,‏ ‎то‏ ‎погашение‏ ‎долгов ‎реализуется‏ ‎в ‎соответствии‏ ‎с ‎новым‏ ‎соглашением,‏ ‎которое ‎оформляется‏ ‎между ‎сторонами. ‎Оно ‎содержит ‎обновленные‏ ‎условия. ‎Чаще‏ ‎всего‏ ‎— ‎увеличенный ‎срок,‏ ‎уменьшенную ‎сумму‏ ‎ежемесячных ‎платежей, ‎сниженные ‎проценты,‏ ‎смещенную‏ ‎дату, ‎с‏ ‎которой ‎обязательство‏ ‎считается ‎неисполненным.

То ‎есть, ‎реструктуризация ‎кредита‏ ‎не‏ ‎создает ‎каких-либо‏ ‎нововведений ‎в‏ ‎процедуру ‎исполнения ‎обязательств. ‎Факт ‎наличия‏ ‎долга‏ ‎сохраняется.‏ ‎Меняются ‎лишь‏ ‎некоторые ‎условия‏ ‎договора.

Введение ‎реструктуризации‏ ‎долгов‏ ‎в ‎рамках‏ ‎банкротства, ‎напротив, ‎несколько ‎меняет ‎суть.‏ ‎Фактически, ‎исполнение‏ ‎договоров‏ ‎прекращается. ‎Вводится ‎новый‏ ‎график ‎погашения‏ ‎и ‎на ‎период ‎его‏ ‎действия‏ ‎долг ‎не‏ ‎увеличивается. ‎Если‏ ‎должник ‎исполняет ‎все ‎обязательства, ‎они‏ ‎прекращаются‏ ‎в ‎полном‏ ‎объеме. ‎Задача‏ ‎должника ‎при ‎реструктуризации ‎долга ‎по‏ ‎кредиту‏ ‎в‏ ‎рамках ‎банкротства‏ ‎— ‎следовать‏ ‎принятому ‎судом‏ ‎новому‏ ‎графику ‎выплат.‏ ‎Он ‎не ‎должен ‎обращать ‎внимание‏ ‎на ‎условия‏ ‎ранее‏ ‎оформленных ‎соглашений.

Последствия ‎реструктуризации‏ ‎долгов ‎гражданина,‏ ‎а ‎также ‎неисполнения ‎плана

Реструктуризация‏ ‎долга‏ ‎физического ‎лица‏ ‎изменяет ‎условия‏ ‎ранее ‎заключенного ‎договора. ‎Но ‎последствия‏ ‎неисполнения‏ ‎дополнительного ‎соглашения‏ ‎остаются ‎такими‏ ‎же:

• Начисление ‎штрафных ‎санкций.
• Отмена ‎действия ‎льготного‏ ‎периода.
• Возникновение‏ ‎у‏ ‎кредитора ‎права‏ ‎на ‎принудительное‏ ‎взыскание ‎долга.

Конкретные‏ ‎последствия‏ ‎определяются ‎на‏ ‎основании ‎заключенного ‎договора. ‎Например, ‎размер‏ ‎штрафных ‎санкций‏ ‎может‏ ‎быть ‎изменен.

Последствия ‎в‏ ‎рамках ‎процедуры‏ ‎банкротства ‎иные. ‎Если ‎не‏ ‎выполнить‏ ‎установленный ‎план,‏ ‎в ‎отношении‏ ‎должника ‎будет ‎реализована ‎процедура ‎признания‏ ‎несостоятельности.‏ ‎В ‎итоге‏ ‎его ‎имущество‏ ‎будет ‎реализовано ‎с ‎торгов ‎(за‏ ‎исключением‏ ‎того,‏ ‎что ‎обладает‏ ‎иммунитетом).

Единовременное ‎нарушение‏ ‎графика ‎не‏ ‎может‏ ‎стать ‎основанием‏ ‎для ‎его ‎отмены. ‎А ‎вот‏ ‎при ‎регулярных‏ ‎невыплатах‏ ‎кредиторы ‎вправе ‎просить‏ ‎суд ‎прекратить‏ ‎процедуру ‎(и ‎тогда ‎долг‏ ‎сохранится‏ ‎и ‎перейдет‏ ‎в ‎работу‏ ‎приставам) ‎или ‎о ‎переходе ‎на‏ ‎этап‏ ‎реализации ‎имущества.