Чем не научил нас банковский кризис?
«Сторонник дефицитов»
Ууу, проклятые банкиры!
Vkontakte
Twitter
Одноклассники
В США требуют ужесточения банковского контроля
«Сторонник дефицитов»
Банковский кризис и спрос на ликвидность
В очередной новостной заметке осветили интересное явление — очередной (рекордный) всплеск спроси на ликвидность напрямую от ФРС со стороны американских банков.
Получается, это теперь такая новая нормальность?
Потапенко на пути АЭШ | ТЫ ПОСМОТРИ #99
«Сторонник дефицитов»
государство снова грабит!
Левый поворот в США? | ТЫ ПОСМОТРИ №94
«Сторонник дефицитов»
Как далеко зайдёт администрация Байдена в борьбе со свободой?
ТЫ ПОСМОТРИ №88 — Шихман и Аузан об экономике
«Сторонник дефицитов»
А это подкаст нового стрима, да-да!
Вы спрашивали, а мы ответили!
«Сторонник дефицитов»
Крипте и переводам P2P конец?
Здравствуйте, друзья!
❗Новость значимая. Постараюсь изложить как можно короче.
Многие из вас пользуются банковскими переводами между физ. лицами, обменниками криптовалют, оплачивают игры, программы, фишки в онлайн-казино или пополняют счёта брокеров без лицензии (в том числе и криптобиржи) с помощью P2P.
У меня для вас неприятная новость.
С 25 июля 2024 года, в целях защиты граждан (!), банки получили полномочия не проводить любые платежи, если они покажутся им подозрительными.
Давайте рассмотрим чуть подробнее.
Что такое P2P?
Peer-to-peer — «равный к равному». По сути, это перевод от одного физического лица другому.
Используется и при обычной оплате услуг и при обмене-покупке чего-либо.
✅Пример:
Вам нужна криптовалюта.
Через обменник вы находите того, кто готов обменять вам крипту на рубли. Совершаете банковский перевод по номеру телефона или цифрам карты — получаете на свой счёт необходимый токен. Практика повсеместная и очень распространённая.
✅Пример 2:
Вы постоянно заказываете различные услуги и оплачиваете, что естественно, в большинстве случаев, обычным переводом.
Всё это P2P. Примеров можно привести огромное количество.
Что нового?
Ранее было несколько причин, по которым переводы не проводились и можно было нарваться на блокировку карты:
- Переводы с устройств, которые были задействованы в нелегальных схемах.
- Нетипичные переводы — время, место, периодичность и суммы.
- Переводы на счета которые отражены в базе ЦБ как мошеннические.
Новое:
- Переводы на счета, которые использовались (?) для сомнительных операций, даже если клиенты не жаловались на такие счета и они отсутствуют в базе ЦБ, находясь только в базе банка.
- Перевод на счета клиентов против которых возбуждено уголовное дело по мошенничеству. (Отмечу, что здесь вероятность ошибки очень большая.)
- Переводы между клиентами, подозреваемых в мошенничестве другими организациями. Например, блокировка перевода может произойти, если сотовый оператор заметил необычную активность у абонента. Как вариант, высокий рост входящих SMS, включая мессенджеры.
Почему, собственно?
✅Одна из причин — вступление в силу закона обязывающего банки возвращать клиентам украденные мошенниками деньги, если они не заблокировали подозрительные переводы.
Есть и другие.
Резюмирую:
Помните, выражение Виктора Степановича?
❗«Хотели как лучше, а получилось как всегда».
Думаю, что так будет и на этот раз. Количество блокировок клиентов со стороны банков вырастет в разы. Хорошо, если в такой ситуации вам удастся быстро решить вопрос. А если нет? Количество дней для разбора может варьироваться от одного до шестидесяти (!).
💲Что касается непосредственно возможностей работы с обменниками — то вопрос открытый. Безусловно, это создаст дополнительные сложности. Вполне вероятно, что, в конечном итоге, непреодолимые.
Начинаю раскрывать карты: что, где, с кем…
«Тариф "Я только посмотреть"»
В прошлом видео я показал 11 объектов, из которых буду выбирать свою будущую квартиру. Тем временем процесс идет. И из сегодняшнего видео вы узнаете важные детали...
Коллапс региональных банков как катализатор для смерти малого и среднего бизнеса и путь в киберпанковскую антиутопию
Что делает экономику успешной? Ну, если подойти к вопросу "широкими мазками", а не академически, с цифрами и графиками. Экономике для успеха нужна топливо двух видов - топливо для обеспечения энергетики (и в целом сама по себе обеспеченность энергией) и деньги как топливо для экономики. Причем оба вида топлива должны быть не только дешевыми, но и доступными по всей экономике.
В этом смысле мы могли видеть прекрасный пример Германии. До начала внедрения Energiewende (то есть, перехода от ископаемых источников энергии и атомной энергетики к возобновляемым источникам энергии) Германия имела почти идеальную структуру обеспеченности энергией из надежных источников. Порядка 30% производилось на атомных электростанциях, 50% на собственном угле. Оставшиеся 20% были комбинацией из ВИЭ и дешевого российского газа путем бесперебойных трубопроводных поставок.
Германия сочетала благоприятную структуру своей энергетики с сильным и гибким банковским сектором, специально созданным для обеспечения промышленного роста. Именно эта полноприводная конструкция позволила экономике Германии стать четвертой по величине в мире.
Сердцем немецкой экономики являются ее малые и средние компании, известные как Mittelstand, обеспечивающие 52% ВВП и 70% занятости. Именно малые и средние компании точкой внедрения инноваций в экономике.
Успех Миттельштанд во многом объясняется уникальной региональной децентрализованной структурой управления Германии и ее федеральной системой правления. Большая часть власти и автономии передана отдельным землям (я дальше буду писать "регионам", чтобы не было путаницы). Каждый регион имеет свой собственный региональный капитал. Не в том смысле, что регион как субъект имеет капитал, владеет предприятиями или деньгами, а в том, что в этой земле есть свой локальный бизнес и бизнесмены, формирующие в совокупности значительный региональный капитал.
В каждом регионе есть развитая банковская система, возглавляемой региональным банком (Landesbank), а также множеством финансовых учреждений специального назначения (Buergschaftsbanken), являющиеся банками развития, предоставляющими гарантии (от федерального правительства), кредитующие бизнес и принимающими долевое участие в нем. То есть, предоставляют и облегчают доступ региональному производству к акционерному и долговому финансированию, а также гарантийным инструментам.
Добавьте к этому то, что в Германия также существует большое количество других банков - местные Sparkassen (сберегательные банки) и VR Banken (кооперативные банки), а также частные банки, такие как Deutschebank и Commerzbank. Последние наполнены депозитами и подкреплены неявными государственными гарантиями и субсидиями.
Интересно то, что явные гарантии перестали существовать в 2008-2009 гг. в результате внедрения регулирования Базель III и постановлений ЕС о запрете субсидий, что, конечно, имело последствия на стоимость и доступа к капиталу. Вся эта структура финансового сектора в совокупности устроена так, чтобы оказывать максимальную поддержку промышленности так, как ни в одной другой стране мира.
Можно в этом же ключе посмотреть и на США. Несмотря на активное внедрение ESG повестки, США пока что не так близки в энергетическому харакири, как Германия. Более того, вне зависимости от продвигаемой повестки, США изобилует ископаемым топливом и продвигается в технологиях его добычи. Благодаря этому США является крупнейшим в мире производителем нефти и газа, хоть та же сланцевая добыча не всегда экономически целесообразна. Более того, в США действуют 92 атомных реактора, которые тихо и безопасно производят безуглеродную электроэнергию с коэффициентом использования установленной мощности, превышающим 90%.
Принятый "Закон о снижении инфляции" который, на самом деле является инструментом для продвижения ВИЭ, хоть и приведет к росту доли "зеленой" энергии, но не избавит США от тех преимуществ наличия ископаемого топлива, которые у них есть.
Харакири будет совершено в другой сфере, а именно путем уничтожения разнообразия в банковской системе США, которое нужно для поддержки экономического роста малого и среднего бизнеса. Хотя малый и средний бизнес в США обеспечены менее насыщенной региональной банковской системой, как в Германии, но именно региональные банки обеспечивают этот бизнес финансированием.
Для этих предприятий отношения между менеджментом/акционером и банкиром являются незаменимым катализатором для роста. Причем, когда мы говорим "банкир", мы подразумеваем не бездушную банковскую машину, а человека. Линейного менеджера небольшого банка, топ-менеджера или акционера. То есть того, кто в небольшом региональном банке принимает или формирует решение.
Это важно, поскольку подход к малому и подход к крупному бизнесу не может быть одинаковым. Если подходить к бизнесу со скоринговыми моделями, коэффициентами ликвидности и всем таким прочим, как это делают крупные банки, то малый бизнес вообще не надо кредитовать, поскольку риски предельно высоки. Крупный банк в этом отношении можно понять, он не может себе позволить глубоко погружаться в малый бизнес, у него просто недостаточно ресурсов для этого.
Владельцы и топ-менеджмент регионального банка, с другой стороны, может себе это позволить. Он знает собственника бизнеса, он понимает контекст и пути развития, банально он может верить и доверять этому собственнику, оценивая его не только по цифрам, генерируемым его бизнесом, но и по другим, неоцифрованным параметрам.
В 80-е годы появился такой литературный жанр как киберпанк, который также нашел свою популярность в кино. Если вы помните, там особо активно пугали читателя и зрителя японскими корпорациями, которые мало того, что, так сказать, захватили свою экономику, уничтожив малый и средний бизнес так, что только забегаловки с лапшой остались, но еще и угрожает самой свободной в мире американской экономике. А в итоге сами США скатываются в такую киберпанковскую антиутопию с главенством мегакорпораций.
Подведу итог. Мы рассматриваем здесь тенденции не одного или двух ближайших лет, а тенденции на 1-2 десятилетия, зародыши которых крайне интересно наблюдать уже сейчас. Я уже говорил о том, что если текущие тенденции сохранятся, то придут они к укрупнению крупнейших банков до мегабанков, которые поглотят активы малых и средних банков, что если не полностью убьет малый и средний бизнес, то значительно ограничит ему возможности развития.
Снижение доли малого бизнеса итак вполне себе укладывается в тенденции последних десятилетий, но крах региональной банковской системы эту тендению только усилит. В России доля малого и среднего бизнеса (тут надо отметить, что у нас средний бизнес это компании до 2 млрд. руб. выручкой, тогда как в США малый бизнес - это компании с выручкой до 40 млн. долл.) составляет 20%. Так что американская экономика вполне себе может приблизиться к нашим показателям в ближайшие десятилетия, если региональная банковская система в результате этого кризиса будет поглощена крупными банками или рассосется в руках государства, которое будет вынуждено распродавать активы после их попадания в руки FDIC.
Делается ли это целенаправленно или "так сложилось"? Судя по тому, что ФРС прекрасно осознавало последствия повышения ставки, а также то, что, по сути, идет безуспешная борьба с немонетарными факторами инфляции монетарными методами, я делаю ставку на то, что это история во многом запланированная. Но поживем - увидим.
P.S. Уже после публикации я задумался вот над чем. Смерть малого и среднего регионального бизнеса и укрупнение корпораций (а может быть и их превращение в мегакорпорации) повлечет за собой и укрупнение городов и городских агломераций. Крупному бизнесу неудобно владеть и развивать сеть производств/предприятий, ему выгоднее их концентрировать для повышения эффективности и снижения издержек. Мы это видим на протяжении последней сотни лет. Наличие малого и среднего регионального бизнеса - единственное, что пока что сдерживало тенденцию на укрупнение агломераций. Если этот тормоз перестанет работать, то мы очень скоро увидим увядание милых малых городков США по аналогии с Детройтом и тем, что мы видели у нас за последние 30 лет.
Поэтому для нас важным фактором стратегии развития страны, о котором я еще напишу, является пространственное развитие. Эту тенденцию однозначно нельзя пускать на самотек и ей нужно противостоять.
Распродажа акций в Китае приостановилась после обесценения на 446 миллиардов долларов.
«Больше информации.»
Падение китайских акций приостановилось после падения стоимости акций материковой части в этом месяце на 446 миллиардов долларов, но существенного восстановления может быть трудно добиться, поскольку геополитическая напряженность нарастает.
Bloomberg: Экономист МВФ, который предвидел кризис 2008 года, ожидает новых проблем с банками.
«Абсолютный доступ к контенту»
Рагурам Раджан — бывший Будучи главным экономистом МВФ в 2005 году, Раджан сделал пророческое предупреждение о банковском секторе в предверии мирового финансового кризиса в речи Джексон-Хоул, что побудило бывшего министра финансов США Ларри Самерса назвать его "луддитом". Раджан ныне, профессор в Школе бизнеса Бута Чикагского университета, a также получил признание за то, что он управлял экономикой Индии.
Лекция №27 Финансовые институты. Банки
«Обществознание+ (23/24)»
Приведет ли крах Credit Suisse к мировому кризису?
«Помощник экономиста»
Какие банковские карты стоит выпустить?
Ситуация с банками и платежными системами меняется каждый день. Что делать?
1. Не паниковать. Банк России не допустит серьезных сбоев в российской банковской системе — для её поддержания в нормальном состоянии существует множество ресурсов, которые сейчас активно используются.
2. Откройте дополнительные дебетовые карты (желательно с бесплатным или почти бесплатным обслуживанием). Если у вас мало банковских карт или карты только санкционных банков — присмотритесь к выгодным предложениям других банков.
На моем сопровождении (платный образовательный продукт) есть урок, посвященный выбору дебетовых карт. К каждому новому потоку я готовлю (обновляю) табличку для своих учеников, где сравниваю условия по разным картам.
В связи со сложившейся ситуацией, я размещу её в открытом доступе. Каждый может посмотреть, сравнить условия и выбрать дебетовую карту, исходя из своих предпочтений. Вот ссылка на таблицу.
3. Выпустите карту МИР. Просто на всякий случай, мало ли что.
Если у вас есть Тинькофф Black Visa/Mastercard — выпустить дополнительную карту МИР можно бесплатно, прямо в приложении. Доставят через 3-4 дня. При этом будет привязка к тому же банковскому счету.
Заходите в приложение —> Листаете вниз —> «Открыть новый счет или продукт» —> «Заказать допкарту».
Больше материалов по подписке. Буду рад каждому.
Зачем брокеры дают нам свои рекомендации?
«Слонопотам (ранняя пташка)»
Хулиновости - банки, биток, Илон Маск, Apple, Starlink, LinkedIn, Banksy
«Головастик (ранняя пташка)»
Изрезанная картина Бэнкси со встроенным шредером
