Полисы кибер-страхования и страховое покрытие

Полисы ‎кибер-страхования‏ ‎обычно ‎покрывают ‎широкий ‎спектр ‎кибер-атак,‏ ‎а ‎конкретное‏ ‎покрытие‏ ‎может ‎варьироваться ‎в‏ ‎зависимости ‎от‏ ‎размера ‎бизнеса ‎и ‎конкретных‏ ‎рисков,‏ ‎с ‎которыми‏ ‎он ‎сталкивается:

📌 Утечки‏ ‎данных: ‎это ‎один ‎из ‎наиболее‏ ‎распространённых‏ ‎типов ‎кибер-атак,‏ ‎покрываемых ‎кибер-страхованием.‏ ‎Речь ‎идёт ‎об ‎инцидентах, ‎когда‏ ‎к‏ ‎конфиденциальным,‏ ‎защищённым ‎или‏ ‎конфиденциальным ‎данным‏ ‎был ‎получен‏ ‎доступ‏ ‎или ‎они‏ ‎были ‎раскрыты ‎несанкционированным ‎образом.

📌 Кибер-вымогательство: ‎сюда‏ ‎входят ‎атаки‏ ‎программ-вымогателей,‏ ‎когда ‎тип ‎вредоносного‏ ‎программного ‎обеспечения‏ ‎угрожает ‎опубликовать ‎данные ‎жертвы‏ ‎или‏ ‎навсегда ‎заблокировать‏ ‎доступ ‎к‏ ‎ним, ‎если ‎не ‎будет ‎уплачен‏ ‎выкуп.

📌 Нарушения‏ ‎сетевой ‎безопасности:‏ ‎сюда ‎относятся‏ ‎инциденты, ‎когда ‎неавторизованное ‎лицо ‎получает‏ ‎доступ‏ ‎к‏ ‎сети ‎компании,‏ ‎что ‎потенциально‏ ‎может ‎привести‏ ‎к‏ ‎краже ‎или‏ ‎повреждению ‎данных.

📌 Перебои ‎в ‎бизнесе: ‎сюда‏ ‎входят ‎убытки,‏ ‎которые‏ ‎бизнес ‎может ‎понести‏ ‎из-за ‎кибер-атаки,‏ ‎нарушающей ‎его ‎нормальную ‎бизнес-операцию.

📌 Ответственность‏ ‎за‏ ‎конфиденциальность: ‎сюда‏ ‎входят ‎обязательства,‏ ‎возникающие ‎в ‎результате ‎нарушений ‎закона‏ ‎о‏ ‎конфиденциальности ‎или‏ ‎кибер-инцидентов, ‎в‏ ‎результате ‎которых ‎раскрываются ‎частные ‎данные.

Для‏ ‎крупных‏ ‎корпораций‏ ‎эти ‎полисы‏ ‎часто ‎включают‏ ‎покрытие ‎обязательств‏ ‎перед‏ ‎третьими ‎лицами,‏ ‎таких ‎как ‎расходы, ‎связанные ‎со‏ ‎спорами ‎или‏ ‎судебными‏ ‎исками, ‎убытки, ‎связанные‏ ‎с ‎клеветой,‏ ‎а ‎также ‎нарушением ‎авторских‏ ‎прав‏ ‎или ‎товарных‏ ‎знаков.

Для ‎малых‏ ‎предприятий ‎страховое ‎покрытие ‎может ‎быть‏ ‎в‏ ‎большей ‎степени‏ ‎сосредоточено ‎на‏ ‎убытках, ‎таких ‎как ‎расходы, ‎связанные‏ ‎с‏ ‎уведомлением‏ ‎клиентов ‎о‏ ‎взломе, ‎оплатой‏ ‎судебных ‎издержек‏ ‎и‏ ‎наймом ‎экспертов‏ ‎по ‎компьютерной ‎криминалистике ‎для ‎восстановления‏ ‎скомпрометированных ‎данных.

Предприятиям‏ ‎часто‏ ‎требуется ‎сочетание ‎как‏ ‎1 ‎так‏ ‎и ‎3 ‎стороны, ‎чтобы‏ ‎быть‏ ‎полностью ‎защищёнными‏ ‎от ‎целого‏ ‎ряда ‎кибер-рисков, ‎с ‎которыми ‎они‏ ‎сталкиваются.

Страхование‏ ‎в ‎полисах‏ ‎кибер-страхования ‎1‏ ‎стороны

Страхование ‎предназначено ‎для ‎покрытия ‎прямых‏ ‎расходов,‏ ‎которые‏ ‎бизнес ‎несёт‏ ‎в ‎результате‏ ‎кибер-инцидента:

📌 Прерывание ‎деятельности:‏ ‎потеря‏ ‎дохода ‎и‏ ‎дополнительные ‎расходы, ‎понесённые ‎из-за ‎кибер-события,‏ ‎которое ‎нарушает‏ ‎деятельность‏ ‎бизнеса.

📌 Кибер-вымогательство: покрытие ‎выплат ‎выкупа,‏ ‎произведённых ‎в‏ ‎ответ ‎на ‎программы-вымогатели ‎или‏ ‎другие‏ ‎угрозы ‎кибер-вымогательства.

📌 Восстановление‏ ‎данных: ‎Затраты,‏ ‎связанные ‎с ‎восстановлением ‎или ‎заменой‏ ‎утерянных‏ ‎или ‎повреждённых‏ ‎данных.

📌 Затраты ‎на‏ ‎уведомление: ‎расходы ‎на ‎уведомление ‎пострадавших‏ ‎лиц,‏ ‎клиентов‏ ‎или ‎регулирующих‏ ‎органов ‎после‏ ‎утечки ‎данных.

📌 Услуги‏ ‎кредитного‏ ‎мониторинга: затраты ‎на‏ ‎услуги ‎кредитного ‎мониторинга, ‎предлагаемые ‎пострадавшим‏ ‎лицам ‎после‏ ‎утечки‏ ‎данных.

📌 Связи ‎с ‎общественностью:‏ ‎расходы, ‎связанные‏ ‎с ‎управлением ‎репутацией ‎компании‏ ‎после‏ ‎кибер-инцидента.

📌 Судебное ‎расследование:‏ ‎гонорары ‎экспертам‏ ‎за ‎определение ‎причины ‎и ‎масштаба‏ ‎кибер-нарушения.

Страхование‏ ‎третьих ‎лиц‏ ‎в ‎полисах‏ ‎кибер-страхования

Страхование ‎ответственности ‎третьих ‎лиц ‎—‏ ‎это‏ ‎страхование‏ ‎ответственности, ‎которое‏ ‎защищает ‎бизнес‏ ‎от ‎претензий‏ ‎других‏ ‎лиц ‎(клиентов,‏ ‎партнёров ‎и ‎т. ‎д.) ‎в‏ ‎связи ‎с‏ ‎кибер-инцидентом,‏ ‎за ‎который ‎компания‏ ‎несёт ‎ответственность.‏ ‎Это ‎покрытие ‎обычно ‎включает‏ ‎в‏ ‎себя:

📌 Расходы ‎на‏ ‎юридическую ‎защиту:‏ ‎Плата ‎за ‎защиту ‎от ‎судебных‏ ‎исков,‏ ‎связанных ‎с‏ ‎кибер-инцидентами.

📌 Мировые ‎соглашения‏ ‎и ‎судебные ‎решения: расходы ‎на ‎судебные‏ ‎приговоры‏ ‎или‏ ‎урегулирования, ‎возникающие‏ ‎в ‎результате‏ ‎таких ‎исков.

📌 Нормативные‏ ‎штрафы‏ ‎и ‎пени:‏ ‎покрытие ‎штрафов ‎и ‎санкций, ‎которые‏ ‎могут ‎быть‏ ‎наложены‏ ‎регулирующими ‎органами ‎после‏ ‎утечки ‎данных‏ ‎или ‎кибер-инцидента.

📌 Ответственность ‎перед ‎СМИ: защита‏ ‎от‏ ‎претензий ‎о‏ ‎нарушении ‎прав‏ ‎интеллектуальной ‎собственности, ‎клевете ‎или ‎вторжении‏ ‎в‏ ‎частную ‎жизнь‏ ‎из-за ‎электронного‏ ‎контента.

Чем ‎отличаются ‎полисы ‎кибер-страхования ‎от‏ ‎третьих‏ ‎сторон‏ ‎по ‎размеру‏ ‎премий?

Размер ‎страховых‏ ‎взносов ‎по‏ ‎полисам‏ ‎кибер-страхования, ‎предоставляемым‏ ‎первыми ‎и ‎третьими ‎сторонами, ‎может‏ ‎варьироваться ‎в‏ ‎зависимости‏ ‎от ‎нескольких ‎факторов,‏ ‎и ‎разница‏ ‎между ‎ними ‎обычно ‎не‏ ‎стандартизируется‏ ‎в ‎отрасли.

При‏ ‎страховании ‎на‏ ‎размер ‎страховых ‎взносов ‎часто ‎влияют‏ ‎тип‏ ‎и ‎объём‏ ‎конфиденциальных ‎данных,‏ ‎которыми ‎владеет ‎компания, ‎её ‎отрасль,‏ ‎надёжность‏ ‎мер‏ ‎кибербезопасности ‎и‏ ‎история ‎кибер-инцидентов.‏ ‎Чем ‎обширнее‏ ‎потенциальные‏ ‎прямые ‎затраты‏ ‎(например, ‎прерывание ‎деятельности, ‎восстановление ‎данных‏ ‎и ‎антикризисное‏ ‎управление),‏ ‎тем ‎выше, ‎вероятно,‏ ‎будет ‎премия.

С‏ ‎другой ‎стороны, ‎премии ‎по‏ ‎страхованию‏ ‎третьих ‎лиц‏ ‎часто ‎зависят‏ ‎от ‎подверженности ‎компании ‎рискам ‎ответственности.‏ ‎Это‏ ‎может ‎зависеть‏ ‎от ‎таких‏ ‎факторов, ‎как ‎характер ‎деятельности ‎компании,‏ ‎степень,‏ ‎в‏ ‎которой ‎она‏ ‎обрабатывает ‎или‏ ‎имеет ‎доступ‏ ‎к‏ ‎данным ‎третьих‏ ‎сторон, ‎а ‎также ‎её ‎договорные‏ ‎обязательства, ‎связанные‏ ‎с‏ ‎безопасностью ‎данных. ‎Компании,‏ ‎которые ‎предоставляют‏ ‎технологические ‎услуги ‎или ‎обрабатывают‏ ‎большие‏ ‎объёмы ‎сторонних‏ ‎данных, ‎могут‏ ‎столкнуться ‎с ‎более ‎высокими ‎премиями‏ ‎за‏ ‎стороннее ‎покрытие.

Важно‏ ‎отметить, ‎что‏ ‎многие ‎полисы ‎кибер-страхования ‎включают ‎покрытие‏ ‎как‏ ‎первых,‏ ‎так ‎и‏ ‎третьих ‎сторон,‏ ‎и ‎общая‏ ‎премия‏ ‎по ‎такому‏ ‎полису ‎будет ‎отражать ‎совокупный ‎риск.‏ ‎Как ‎и‏ ‎в‏ ‎случае ‎любого ‎другого‏ ‎страхования, ‎премии‏ ‎могут ‎сильно ‎различаться ‎между‏ ‎страховщиками‏ ‎и ‎отдельными‏ ‎полисами, ‎поэтому‏ ‎предприятиям ‎следует ‎получать ‎котировки ‎от‏ ‎нескольких‏ ‎страховщиков, ‎чтобы‏ ‎гарантировать, ‎что‏ ‎они ‎получают ‎наилучшую ‎стоимость.

Чем ‎отличаются‏ ‎полисы‏ ‎кибер-страхования‏ ‎от ‎третьих‏ ‎лиц ‎с‏ ‎точки ‎зрения‏ ‎франшизы

Франшизы‏ ‎по ‎полисам‏ ‎кибер-страхования ‎как ‎для ‎первой, ‎так‏ ‎и ‎для‏ ‎третьей‏ ‎стороны ‎могут ‎варьироваться‏ ‎в ‎зависимости‏ ‎от ‎нескольких ‎факторов, ‎включая‏ ‎тип‏ ‎и ‎размер‏ ‎бизнеса, ‎уровень‏ ‎кибер-риска, ‎с ‎которым ‎он ‎сталкивается,‏ ‎а‏ ‎также ‎конкретные‏ ‎покрытия, ‎включённые‏ ‎в ‎полис.

При ‎страховании ‎на ‎франшизу‏ ‎могут‏ ‎влиять‏ ‎потенциальные ‎прямые‏ ‎затраты ‎бизнеса‏ ‎в ‎результате‏ ‎кибер-инцидента,‏ ‎такие ‎как‏ ‎прерывание ‎деятельности, ‎восстановление ‎данных ‎и‏ ‎затраты ‎на‏ ‎антикризисное‏ ‎управление. ‎Компания ‎с‏ ‎надёжной ‎инфраструктурой‏ ‎кибербезопасности ‎и ‎хорошим ‎опытом‏ ‎управления‏ ‎кибер-рисками ‎может‏ ‎договориться ‎о‏ ‎более ‎низкой ‎франшизе.

При ‎страховании ‎третьих‏ ‎лиц‏ ‎на ‎франшизу‏ ‎может ‎влиять‏ ‎подверженность ‎бизнеса ‎рискам ‎ответственности. ‎Компании,‏ ‎которые‏ ‎обрабатывают‏ ‎большое ‎количество‏ ‎сторонних ‎данных‏ ‎или ‎предоставляют‏ ‎технологические‏ ‎услуги, ‎могут‏ ‎иметь ‎более ‎высокие ‎франшизы ‎из-за‏ ‎повышенного ‎риска‏ ‎претензий‏ ‎третьих ‎сторон.

Как ‎правило,‏ ‎более ‎высокие‏ ‎франшизы ‎приводят ‎к ‎более‏ ‎низким‏ ‎страховым ‎взносам,‏ ‎и ‎наоборот.‏ ‎Таким ‎образом, ‎предприятия ‎должны ‎сбалансировать‏ ‎стремление‏ ‎к ‎более‏ ‎низким ‎страховым‏ ‎взносам ‎с ‎возможностью ‎платить ‎более‏ ‎высокую‏ ‎франшизу‏ ‎в ‎случае‏ ‎претензии.

Факторы, ‎влияющие‏ ‎на ‎премии‏ ‎по‏ ‎полисам ‎кибер-страхования‏ ‎1 ‎стороны

На ‎размер ‎страховых ‎взносов‏ ‎по ‎полисам‏ ‎кибер-страхования‏ ‎могут ‎повлиять ‎несколько‏ ‎факторов:

📌 Тип ‎и‏ ‎объём ‎данных. Компании, ‎которые ‎обрабатывают‏ ‎большие‏ ‎объёмы ‎конфиденциальных‏ ‎данных, ‎таких‏ ‎как ‎личная ‎информация ‎или ‎данные‏ ‎кредитных‏ ‎карт, ‎могут‏ ‎столкнуться ‎с‏ ‎более ‎высокими ‎премиями ‎из-за ‎повышенного‏ ‎риска‏ ‎утечки‏ ‎данных.

📌 Отрасль: некоторые ‎отрасли,‏ ‎такие ‎как‏ ‎здравоохранение ‎и‏ ‎финансы,‏ ‎часто ‎становятся‏ ‎объектами ‎атак ‎киберпреступников ‎и ‎могут‏ ‎столкнуться ‎с‏ ‎более‏ ‎высокими ‎премиями.

📌 Меры ‎кибербезопасности.‏ ‎Компании, ‎применяющие‏ ‎надёжные ‎меры ‎кибербезопасности, ‎могут‏ ‎договориться‏ ‎о ‎более‏ ‎низких ‎страховых‏ ‎взносах.

📌 Прошлые ‎инциденты: Компании, ‎в ‎прошлом ‎сталкивавшиеся‏ ‎с‏ ‎кибер-инцидентами, ‎могут‏ ‎столкнуться ‎с‏ ‎более ‎высокими ‎премиями.

📌 Доход: более ‎крупные ‎компании‏ ‎с‏ ‎более‏ ‎высокими ‎доходами‏ ‎могут ‎столкнуться‏ ‎с ‎более‏ ‎высокими‏ ‎страховыми ‎премиями‏ ‎из-за ‎более ‎серьёзных ‎потенциальных ‎финансовых‏ ‎последствий ‎кибер-инцидента.

📌 Пределы‏ ‎покрытия‏ ‎и ‎франшизы: ‎более‏ ‎высокие ‎лимиты‏ ‎покрытия ‎и ‎более ‎низкие‏ ‎франшизы‏ ‎обычно ‎приводят‏ ‎к ‎более‏ ‎высоким ‎страховым ‎взносам.

Факторы, ‎влияющие ‎на‏ ‎премии‏ ‎по ‎сторонним‏ ‎полисам ‎кибер-страхования

На‏ ‎размер ‎премий ‎по ‎полисам ‎кибер-страхования‏ ‎третьих‏ ‎лиц‏ ‎также ‎могут‏ ‎влиять ‎несколько‏ ‎факторов:

📌 Тип ‎предоставляемых‏ ‎услуг:‏ ‎Компании, ‎предоставляющие‏ ‎услуги, ‎связанные ‎с ‎доступом ‎к‏ ‎сторонним ‎данным‏ ‎или‏ ‎системам, ‎могут ‎столкнуться‏ ‎с ‎более‏ ‎высокими ‎премиями ‎из-за ‎повышенного‏ ‎риска‏ ‎ответственности.

📌 Контрактные ‎обязательства:‏ ‎Компании ‎могут‏ ‎столкнуться ‎с ‎более ‎высокими ‎премиями,‏ ‎если‏ ‎у ‎них‏ ‎есть ‎контрактные‏ ‎обязательства, ‎которые ‎увеличивают ‎их ‎ответственность‏ ‎в‏ ‎случае‏ ‎утечки ‎данных.

📌 Отрасль: как‏ ‎и ‎в‏ ‎случае ‎с‏  ‎страхованием‏ ‎1 ‎стороны,‏ ‎некоторые ‎отрасли ‎могут ‎столкнуться ‎с‏ ‎более ‎высокими‏ ‎страховыми‏ ‎премиями ‎из-за ‎повышенного‏ ‎риска ‎кибер-инцидентов.

📌 Прошлые‏ ‎инциденты: история ‎кибер-инцидентов ‎или ‎претензий‏ ‎может‏ ‎привести ‎к‏ ‎более ‎высоким‏ ‎выплатам.

📌 Пределы ‎покрытия ‎и ‎франшизы. ‎Как‏ ‎и‏ ‎в ‎случае‏ ‎с ‎страхованием‏ ‎1 ‎стороны, ‎более ‎высокие ‎лимиты‏ ‎покрытия‏ ‎и‏ ‎более ‎низкие‏ ‎франшизы ‎обычно‏ ‎приводят ‎к‏ ‎более‏ ‎высоким ‎страховым‏ ‎взносам.