Всё ‎началось‏ ‎не ‎с ‎банков ‎и ‎не‏ ‎с ‎цифры.‏ ‎Всё‏ ‎началось ‎с ‎доверия‏ ‎как ‎самого‏ ‎хрупкого ‎и ‎одновременно ‎самого‏ ‎мощного‏ ‎ресурса, ‎какой‏ ‎только ‎способен‏ ‎создавать ‎человек. ‎Именно ‎оно ‎стало‏ ‎первой‏ ‎и ‎невидимой,‏ ‎но ‎фундаментальной‏ ‎инфраструктурой, ‎на ‎которой ‎когда-то ‎возникли‏ ‎и‏ ‎деньги,‏ ‎и ‎банки,‏ ‎и ‎цифровые‏ ‎финансовые ‎сервисы.

«Деньги‏ ‎—‏ ‎это ‎вопрос‏ ‎веры. ‎Когда ‎пропадает ‎вера, ‎тогда‏ ‎исчезают ‎и‏ ‎деньги»,‏ ‎— ‎писал ‎Джон‏ ‎Мейнард ‎Кейнс.

До‏ ‎того ‎как ‎появились ‎банковские‏ ‎отделения,‏ ‎электронные ‎кошельки,‏ ‎платёжные ‎системы‏ ‎и ‎сложные ‎производные ‎инструменты, ‎были‏ ‎просто‏ ‎люди, ‎объединённые‏ ‎необходимостью ‎выживания‏ ‎и ‎совместного ‎существования. ‎И ‎общество,‏ ‎которое‏ ‎нуждалось‏ ‎в ‎ресурсах‏ ‎— ‎хлебе,‏ ‎мясе, ‎одежде‏ ‎и‏ ‎инструментах ‎—‏ ‎пыталось ‎обменивать ‎один ‎предмет ‎на‏ ‎другой, ‎создавая‏ ‎тем‏ ‎самым ‎первичную ‎экономику.‏ ‎Она ‎была‏ ‎ещё ‎не ‎названа ‎этим‏ ‎словом,‏ ‎не ‎имела‏ ‎сложных ‎определений,‏ ‎но ‎уже ‎тогда ‎была ‎основана‏ ‎на‏ ‎бартерной ‎логике‏ ‎натурального ‎обмена.

Ты‏ ‎приносишь ‎зерно ‎— ‎и ‎тебе‏ ‎отдают‏ ‎кусок‏ ‎мяса. ‎Срубаешь‏ ‎дерево ‎—‏ ‎и ‎меняешь‏ ‎его‏ ‎на ‎глиняный‏ ‎горшок. ‎Всё ‎определялось ‎тем, ‎кто‏ ‎что ‎имел,‏ ‎кто‏ ‎в ‎чём ‎нуждался‏ ‎и ‎насколько‏ ‎совпадали ‎желания ‎и ‎возможности‏ ‎сторон,‏ ‎заключающих ‎эти‏ ‎простые ‎сделки.

Но‏ ‎довольно ‎быстро ‎стало ‎ясно, ‎что‏ ‎такая‏ ‎система ‎содержит‏ ‎в ‎себе‏ ‎ограничения, ‎которые ‎становятся ‎препятствием ‎для‏ ‎масштабного‏ ‎экономического‏ ‎роста. ‎Нужды‏ ‎редко ‎совпадали‏ ‎во ‎времени‏ ‎и‏ ‎объёме, ‎не‏ ‎было ‎способа ‎сохранить ‎ценность. ‎Убитый‏ ‎бизон ‎не‏ ‎мог‏ ‎пролежать ‎полгода ‎и‏ ‎ждать ‎своей‏ ‎очереди ‎на ‎продажу ‎—‏ ‎в‏ ‎отличие ‎от‏ ‎монеты, ‎которую‏ ‎можно ‎было ‎спрятать, ‎сохранить ‎и‏ ‎передать.

На‏ ‎тот ‎момент‏ ‎просто ‎не‏ ‎было ‎механизма ‎единой ‎оценки, ‎позволяющего‏ ‎избежать‏ ‎бесконечных‏ ‎споров ‎о‏ ‎справедливости ‎и‏ ‎эквивалентной ‎ценности‏ ‎товара.

Именно‏ ‎эти ‎изъяны‏ ‎бартерной ‎модели ‎подтолкнули ‎человечество ‎к‏ ‎поиску ‎универсального‏ ‎инструмента‏ ‎— ‎к ‎созданию‏ ‎символического ‎предмета,‏ ‎которому ‎все ‎будут ‎доверять‏ ‎не‏ ‎потому, ‎что‏ ‎он ‎сам‏ ‎по ‎себе ‎обладает ‎ценностью, ‎а‏ ‎потому‏ ‎что ‎существует‏ ‎общее ‎соглашение‏ ‎о ‎его ‎ценности. ‎Так ‎началась‏ ‎история‏ ‎денег‏ ‎как ‎особой‏ ‎формы ‎социального‏ ‎договора.

Вначале ‎этим‏ ‎универсальным‏ ‎символом ‎становились‏ ‎предметы, ‎обладающие ‎внутренней ‎ценностью ‎и‏ ‎устойчивостью ‎к‏ ‎порче:‏ ‎соль, ‎редкие ‎ракушки,‏ ‎чай, ‎металл.‏ ‎Но ‎ключевым ‎моментом ‎было‏ ‎не‏ ‎вещество, ‎а‏ ‎договорённость, ‎не‏ ‎материал, ‎а ‎коллективная ‎вера ‎в‏ ‎то,‏ ‎что ‎именно‏ ‎эта ‎вещь‏ ‎может ‎выполнять ‎функцию ‎носителя ‎стоимости.

По‏ ‎утверждению‏ ‎Юваля‏ ‎Ноя ‎Харари:‏ ‎«Деньги ‎—‏ ‎это ‎универсальная‏ ‎система‏ ‎взаимного ‎доверия,‏ ‎созданная ‎человеческим ‎воображением». ‎Люди ‎согласились‏ ‎считать ‎этот‏ ‎предмет‏ ‎деньгами, ‎считать, ‎что‏ ‎его ‎можно‏ ‎обменивать ‎на ‎что ‎угодно‏ ‎—‏ ‎и ‎именно‏ ‎в ‎этой‏ ‎коллективной ‎добровольной ‎договорённости ‎проявилась ‎главная‏ ‎сила‏ ‎денег. ‎Не‏ ‎основанная ‎напрямую‏ ‎на ‎экономике, ‎а ‎скорее ‎антропологическая,‏ ‎свойственная‏ ‎нашему‏ ‎роду ‎—‏ ‎сила ‎доверия‏ ‎как ‎механизма‏ ‎признания.‏ ‎Без ‎этой‏ ‎природы ‎человека ‎всё ‎бы ‎рассыпалось.‏ ‎Монета ‎с‏ ‎профилем‏ ‎царя, ‎банкнота ‎с‏ ‎государственным ‎гербом,‏ ‎цифровая ‎запись ‎с ‎логотипом‏ ‎платёжной‏ ‎системы ‎—‏ ‎всё ‎это‏ ‎не ‎просто ‎атрибуты, ‎а ‎символы,‏ ‎в‏ ‎которых ‎зафиксирована‏ ‎коллективная ‎вера‏ ‎в ‎то, ‎что ‎эти ‎знаки‏ ‎имеют‏ ‎значение.‏ ‎Их ‎сущность‏ ‎— ‎не‏ ‎в ‎металле,‏ ‎чернилах‏ ‎или ‎алгоритме,‏ ‎а ‎в ‎обществе, ‎которое ‎однажды‏ ‎договорилось ‎и‏ ‎решило‏ ‎доверять.

Каждый ‎раз, ‎когда‏ ‎мы ‎расплачиваемся‏ ‎купюрой, ‎банковской ‎картой ‎или‏ ‎QR-кодом,‏ ‎мы ‎совершаем‏ ‎не ‎просто‏ ‎транзакцию, ‎а ‎ритуал, ‎подтверждающий ‎доверие.‏ ‎Мы‏ ‎не ‎передаём‏ ‎физическую ‎сущность‏ ‎предмета ‎— ‎мы ‎подтверждаем ‎участие‏ ‎в‏ ‎системе,‏ ‎в ‎которой‏ ‎номинальная ‎банкнота‏ ‎или ‎цифра‏ ‎на‏ ‎экране ‎являются‏ ‎эквивалентом ‎труда, ‎времени ‎или ‎продукта.‏ ‎Мы ‎верим‏ ‎в‏ ‎то, ‎что ‎эту‏ ‎информацию ‎примет‏ ‎другой ‎человек ‎— ‎кассир,‏ ‎водитель,‏ ‎государство. ‎Мы‏ ‎верим, ‎что‏ ‎за ‎ней ‎стоит ‎механизм ‎защиты,‏ ‎гарантия‏ ‎закона ‎и‏ ‎обязательство ‎платформы.‏ ‎И ‎именно ‎эта ‎вера ‎превращает‏ ‎числа‏ ‎в‏ ‎деньги, ‎а‏ ‎деньги ‎—‏ ‎в ‎рабочий‏ ‎инструмент,‏ ‎а ‎не‏ ‎в ‎случайный ‎набор ‎знаков.

Финансовые ‎технологии‏ ‎не ‎создают‏ ‎деньги‏ ‎в ‎буквальном ‎смысле‏ ‎этого ‎слова‏ ‎— ‎они ‎создают ‎альтернативные‏ ‎способы‏ ‎закрепления ‎доверия,‏ ‎и ‎в‏ ‎этом ‎их ‎настоящая ‎сила. ‎Они‏ ‎говорят:‏ ‎доверься ‎не‏ ‎государству, ‎а‏ ‎логике ‎приложения; ‎не ‎банкиру, ‎а‏ ‎алгоритму,‏ ‎работающему‏ ‎в ‎фоновом‏ ‎режиме; ‎не‏ ‎человеку, ‎а‏ ‎распределённому‏ ‎реестру, ‎в‏ ‎который ‎невозможно ‎внести ‎изменение ‎без‏ ‎коллективного ‎подтверждения.‏ ‎Настоящие‏ ‎истоки ‎финтеха ‎лежат‏ ‎не ‎в‏ ‎стремлении ‎к ‎скорости ‎и‏ ‎удобству,‏ ‎а ‎в‏ ‎желании ‎автоматизировать‏ ‎доверие, ‎масштабировать ‎его, ‎превратить ‎из‏ ‎социального‏ ‎чувства ‎в‏ ‎технологическую ‎функцию.

«Trusted‏ ‎third ‎parties ‎are ‎security ‎holes»,‏ ‎—‏ ‎написал‏ ‎криптограф ‎и‏ ‎философ ‎цифрового‏ ‎права ‎Ник‏ ‎Сабо.‏ ‎Эта ‎фраза‏ ‎стала ‎манифестом ‎новой ‎эпохи, ‎в‏ ‎которой ‎доверие‏ ‎выводится‏ ‎за ‎пределы ‎личности‏ ‎и ‎института‏ ‎— ‎туда, ‎где ‎остаётся‏ ‎только‏ ‎написанный ‎код.

От‏ ‎личного ‎обещания‏ ‎вернуть ‎долг ‎через ‎неделю ‎мы‏ ‎пришли‏ ‎к ‎смарт-контракту,‏ ‎подписанному ‎цифровым‏ ‎ключом, ‎который ‎исполняется ‎независимо ‎от‏ ‎воли‏ ‎сторон.‏ ‎И ‎в‏ ‎этом ‎переходе‏ ‎мы ‎потеряли‏ ‎личность,‏ ‎но ‎обрели‏ ‎надёжность; ‎отказались ‎от ‎нюансов, ‎но‏ ‎получили ‎предсказуемость.

Если‏ ‎раньше‏ ‎деньгами ‎управлял ‎тот,‏ ‎кто ‎контролировал‏ ‎чеканку ‎монет ‎или ‎печать‏ ‎банкнот,‏ ‎то ‎сегодня‏ ‎управляет ‎тот,‏ ‎кто ‎проектирует ‎цифровую ‎архитектуру: ‎кто‏ ‎создаёт‏ ‎платформу, ‎пишет‏ ‎интерфейс, ‎определяет‏ ‎логику ‎алгоритма, ‎настраивает ‎систему ‎уведомлений‏ ‎и‏ ‎принимает‏ ‎решение ‎о‏ ‎том, ‎что‏ ‎увидит ‎пользователь‏ ‎на‏ ‎экране. ‎Это‏ ‎не ‎просто ‎смена ‎носителя ‎—‏ ‎это ‎смена‏ ‎центра‏ ‎власти.

И ‎неважно, ‎идёт‏ ‎ли ‎речь‏ ‎о ‎Visa, ‎Alipay, ‎криптокошельке‏ ‎или‏ ‎системе ‎лояльности‏ ‎крупного ‎маркетплейса‏ ‎— ‎вся ‎возможность ‎пользоваться ‎деньгами,‏ ‎как‏ ‎и ‎прежде,‏ ‎зависит ‎от‏ ‎доверия. ‎Только ‎теперь ‎это ‎доверие‏ ‎закодировано,‏ ‎оцифровано,‏ ‎обезличено.

Сегодня ‎разработчик,‏ ‎создающий ‎интерфейс,‏ ‎принимает ‎решения,‏ ‎от‏ ‎которых ‎зависит,‏ ‎кому ‎будет ‎выдан ‎кредит, ‎как‏ ‎быстро ‎произойдёт‏ ‎возврат,‏ ‎можно ‎ли ‎будет‏ ‎отменить ‎транзакцию‏ ‎и ‎как ‎будет ‎выглядеть‏ ‎рекомендация‏ ‎по ‎трате.‏ ‎Он ‎не‏ ‎создаёт ‎деньги ‎— ‎но ‎он‏ ‎проектирует‏ ‎пространство, ‎в‏ ‎котором ‎эти‏ ‎деньги ‎обретают ‎смысл.

И ‎вот ‎мы‏ ‎стоим‏ ‎на‏ ‎пороге ‎нового‏ ‎будущего ‎—‏ ‎эпохи ‎программируемых‏ ‎денег,‏ ‎где ‎важна‏ ‎не ‎столько ‎форма, ‎сколько ‎логика,‏ ‎встроенная ‎в‏ ‎код;‏ ‎где ‎главные ‎вопросы‏ ‎уже ‎не‏ ‎про ‎курс ‎и ‎процент,‏ ‎а‏ ‎про ‎архитектуру‏ ‎алгоритмов, ‎про‏ ‎принципы, ‎по ‎которым ‎действуют ‎автоматизированные‏ ‎системы.‏ ‎Кто ‎пишет‏ ‎этот ‎код?‏ ‎Кто ‎определяет ‎поведение ‎смарт-контрактов? ‎Кто‏ ‎стоит‏ ‎за‏ ‎протоколами, ‎которые‏ ‎называются ‎«открытыми»,‏ ‎но ‎управляются‏ ‎приватными‏ ‎корпорациями?

Ответы ‎на‏ ‎эти ‎вопросы ‎определяют, ‎кому ‎мы‏ ‎доверяем ‎не‏ ‎деньги,‏ ‎а ‎саму ‎возможность‏ ‎их ‎использовать.‏ ‎Кому ‎мы ‎отдаём ‎право‏ ‎быть‏ ‎архитектором ‎нового‏ ‎социального ‎контракта,‏ ‎в ‎котором ‎доверие ‎уже ‎не‏ ‎выражается‏ ‎в ‎рукопожатии‏ ‎или ‎печати,‏ ‎а ‎— ‎в ‎строках ‎кода,‏ ‎написанных‏ ‎незнакомыми‏ ‎людьми ‎в‏ ‎интерфейсах, ‎с‏ ‎которыми ‎мы‏ ‎общаемся‏ ‎каждый ‎день.

Деньги‏ ‎остаются ‎мифом, ‎но ‎миф ‎этот‏ ‎больше ‎не‏ ‎хранится‏ ‎в ‎банковском ‎сейфе‏ ‎и ‎не‏ ‎чеканится ‎на ‎монетном ‎дворе.‏ ‎Он‏ ‎теперь ‎пишется‏ ‎в ‎распределённых‏ ‎базах ‎данных, ‎в ‎блокчейнах, ‎и‏ ‎в‏ ‎интерфейсах, ‎в‏ ‎которых ‎человек‏ ‎больше ‎не ‎нужен: ‎для ‎подтверждения‏ ‎достаточно‏ ‎запрограммированного‏ ‎действия.